В последние годы банки предлагают множество программ, участие в которых дает возможность приобрести автомобиль на выгодных условиях. Но иногда, в силу определенных жизненных обстоятельств, заемщик теряет способность исполнять взятые на себя финансовые обязательства и оказывается перед вопросом – что делать, если нечем платить автокредит?
Последствия прекращения выплат по кредиту
Ответственность за неисполнение кредитных обязательств наступает в соответствии с нормами ГК РФ. Заемщик обязан выплатить неустойку или привести доказательства своей невиновности. Стоит отметить, что материальные трудности не могут рассматриваться в качестве уважительной причины прекращения выплат. Размер штрафных санкций зависит от условий, прописанных в кредитном договоре.
Автокредит является целевым займом, т.е. деньги выдаются на приобретение конкретного автомобиля. Банк вправе требовать с кредитуемого лица отчет о расходовании выданных ему средств. В случае выявления фактов, свидетельствующих о нецелевом расходовании, финансовая организация вправе требовать досрочного погашения долга в полном объеме, включая проценты.
Обратите внимание!
Ст. 343 ГК РФ предписывает заемщику сохранять имущество, находящееся в залоге у банка, в надлежащем виде. Это достигается при помощи страхования рисков.
Если выплаты не производились в течение долгого времени, и должнику нечем платить автокредит, банк приступает к реализации залогового авто. Изымать подобное имущество можно только по решению суда, поэтому сначала кредитору придется подать исковое заявление. Фактическое изъятие ТС происходит после получения судебного решения. Однако результат однозначен – если не платить кредит, машину заберут.
Если гражданин не имеет возможности своевременно вносить деньги, кредитная организация:
- применяет штрафные санкции, действующие до момента выплаты долга;
- требует досрочно возвратить оставшуюся сумму;
- передает ведение дела коллекторскому агентству, сотрудники которого зачастую применяют методы, противоречащие нормам законодательства РФ;
- инициирует начало судебного разбирательства. В результате сумма задолженности может увеличиться в несколько раз.
Обратите внимание!
Уклонение от выплаты автокредита приносит серьезный ущерб бюджету должника и негативно сказывается на кредитной истории. В результате залоговый автомобиль все равно изымается и реализовывается, а вырученная сумма направляется на погашение образовавшейся задолженности.
Порядок действий кредитной организации при прекращении выплат
Многие должники задаются вопросом: «Сколько месяцев нужно не выплачивать кредит, чтобы изъяли автомобиль?» Практика показывает, что на это уходит около восьми месяцев:
- в течение одного месяца банк самостоятельно пытается добиться возобновления выплат;
- долг передается коллекторскому агентству, которое пытается взыскать причитающуюся сумму еще полгода;
- банк обращается с исковым заявлением в суд, в среднем рассмотрение дела и вынесение решения занимает в около 1 месяца;
- после вступления решения в законную силу приставы изымают автомобиль.
При этом суд обяжет заемщика оплатить:
- остаток долга, включая проценты, начисленные за весь период;
- пени, накопившиеся за период просрочки (0,6% в день);
- издержки, связанные с судебным производством.
Что делать, если не можешь платить автокредит?
При возникновении финансовых трудностей должник может урегулировать вопрос тремя законными способами:
- своевременно (до появления просрочки) обратиться в банк с просьбой о предоставлении рассрочки.
Для принятия ее к рассмотрению необходимо подать заявление, в котором следует указать срок рассрочки и основания, послужившие поводом для подобного обращения. В заявлении лучше указывать максимальный срок (6 мес.), ведь повторно отсрочка практически никогда не предоставляется. Основанием может являться:
- тяжелая болезнь, следствием которой явилась потеря трудоспособности;
- потеря работы в связи с сокращением штата сотрудников;
- наступление непредвиденных обстоятельств, повлекших существенные материальные затраты (кража, пожар и пр.);
- рождение (усыновление) ребенка;
- смерть родственника или лица, выступавшего в качестве созаемщика по кредиту.
В большинстве случаев кредитор идет навстречу и предоставляет должнику «кредитные каникулы». Но стоит помнить, что это является правом, а не обязанностью финансового учреждения, поэтому вероятность отказа существует;
- провести реструктуризацию образовавшейся задолженности в том же или другом кредитном учреждении.
В этой ситуации должнику предоставляется новый кредит при условии, что часть средств пойдет на полное или частичное погашение предыдущего долга. Во многих финансовых организациях такая процедура предусмотрена, но таким образом проблему можно решить лишь на короткий срок, не более 2,5–3 месяцев;
- заручиться согласием кредитора и продать автомобиль, а средства, вырученные от реализации, направить на погашение кредита.
Воспользоваться этим способом можно лишь в исключительных ситуациях.
Ответственность за незаконную продажу кредитного автомобиля
Как правило, автокредиты выдаются на длительный срок, в течение которого заемщик обязан ежемесячно платить крупную сумму. Поэтому каждый хоть раз задумывался о том, что может грозить в случае продажи кредитной машины.
Обратите внимание!
Согласно ГК РФ имущество, находящееся под банковским обременением, не подлежит продаже. Следовательно, в случае реализации ТС, находящегося в залоге, банк имеет право аннулировать сделку по причине ее незаконности.
Если будет доказан факт того, что проблемный заемщик намеренно пытался ввести покупателя в заблуждение, возбуждается уголовное дело. Подобные действия умышленного характера образуют состав преступления, предусмотренный ч. 1 ст. 159 УК РФ, срок наказания составляет до 2 лет лишения свободы.
Трудности с выплатой кредита – распространенное явление. Для того, чтобы, решая этот вопрос, не оказаться злостным неплательщиком или нарушителем закона, обязательно обсудите свое положение с квалифицированным юристом. Сделать это просто – достаточно оставить ваш номер на нашем сайте, и опытный юрист сам свяжется с вами.
