В период финансовых затруднений при имеющемся невыплаченном кредите заемщику иной раз приходится пропускать установленные договором ежемесячные платежи, что приводит к накоплению общей суммы долга за счет начисления штрафных санкций и пени кредитором. Но трудная для должника ситуация в случае взаимодействия с банком может иметь благоприятный исход за счет предоставления кредитором вариантов погашения задолженности. Уменьшение платежей по кредиту является одним из них. Как правильно уменьшить платеж по кредиту? Что необходимо предоставить должнику, чтобы добиться положительного отклика от банка и выиграть время для решения материальных трудностей?
Можно ли снизить платеж по кредиту
По договору кредитования существует несколько способов снижения выплат:
- реструктуризация;
- кредитные каникулы;
- рефинансирование;
- снижение ставки по кредиту;
- выплата по кредиту с опережением графика.
Наиболее распространенным является реструктуризация кредита – изменение условий договора (срок, график платежей, валюта) с целью снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктуризация выгодна должнику в том случае, если материальные трудности имеют временный характер и выделенный период времени может помочь стабилизировать финансовую ситуацию. Обычно реструктуризация происходит за счет увеличения срока кредита, снижая размер ежемесячных выплат, но при этом итоговая сумма возрастает.
В иных случаях банк может предложить должнику кредитные каникулы, как с полной отсрочкой платежа, так и частичной. При частичной отсрочке должник выплачивает ежемесячно либо проценты, начисленные согласно заключенному договору, либо только тело кредита без процентов.
Обратите внимание! Стоит помнить, что оформление кредитных каникул не затрагивает срока действия кредита, поэтому после их окончания ежемесячные выплаты возрастут.
Если же должник решил изменить валюту кредита, то в период, установленный дополнительным соглашением к договору кредитования, будет вносить выплаты по кредиту в той валюте, которая в данный момент ему выгодна.
Рефинансирование кредита, или перекредитование, – это получение другого займа в счет погашения текущего долга по действующему кредиту. Такой заем желательно брать в том же банке, где оформлен договор кредита, так как не придется предоставлять новый пакет документов. Это позволит изменить график платежей, установить новые сроки ежемесячных выплат и процентную ставку. Но рефинансирование долга по кредиту влечет за собой дополнительные расходы, поэтому должнику нужно быть уверенным, что рефинансирование ему выгодно.
Снижение ставки по кредиту возможно, хотя банки идут навстречу клиенту в редких случаях. Такое ходатайство следует подавать в банк лишь в том случае, если в реальных рыночных условиях изменились процентные ставки по таким кредитам и заемщику выгодно вносить ежемесячные платежи в рамках настоящих финансовых реалий.
Оптимальный вариант для заемщика, если в конкретный период времени у него стабильная финансовая ситуация, вносить платежи большего размера, чем это указано в договоре, то есть с опережением графика. Такие действия приведут к уменьшению платежей по кредиту в будущем и сократят итоговую сумму выплат за счет уменьшения срока кредитования.
Следовательно, выбирая способ уменьшения платежей по кредиту, надо ориентироваться на свое материальное состояние, ситуацию на рынке и условия, указанные в договоре.
Как добиться уменьшения выплат
Если в непредвиденных обстоятельствах должник становится финансово несостоятельным или понимает, что в скором времени у него не будет возможности выплачивать оговоренную договором ежемесячную сумму по кредиту, ему следует поскорее обратиться в банк. Это позволит снизить общую стоимость кредита в будущем, так как чем раньше обратиться с просьбой об уменьшении выплат, тем скорее закончится начисление неустойки согласно ст. 330 ГК РФ.
Для уменьшения выплат по кредиту должнику следует написать на имя кредитора заявление и послать его заказным письмом с уведомлением или отнести лично. При личной подаче заявление необходимо зарегистрировать, а заверенную копию оставить себе как документальное доказательство факта прошения. Такое заявление при рассмотрении дела в судебном порядке покажет, что должник не уклонялся от исполнения взятых на себя долговых обязательств и пытался решить проблему в рамках закона.
Обратите внимание! Чтобы уменьшить платеж по кредиту, следует обратиться с соответствующем заявлением в отделение банка, с которым у вас заключен кредитный договор.
В заявлении о снижении выплат по кредиту заемщик должен привести обоснованную причину, по которой он не может исполнить в данный период обязательство. Обстоятельства, препятствующие выплате долга по кредиту, могут иметь разный характер, например, увольнение с работы, стихийное бедствие, тяжелая болезнь, потеря кормильца и т. д. Все причины должны быть подтверждены документами, характеризующими материальное положение должника: справкой о доходах, заверенным доказательством форс-мажорного обстоятельства (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больницы о тяжелом состоянии здоровья и т. д.). В заявлении стоит указать, какой способ снижения задолженности по кредиту устраивает должника.
После рассмотрения заявления кредитором принимается решение о предоставлении возможности снизить платеж по кредиту либо должник получает отказ. Должник будет уведомлен официальным письмом из банка.
При возникновении подобной ситуации лучше сразу обратиться к квалифицированному юристу для грамотного решения проблемы и помощи при выборе варианта снижения платежей по кредиту исходя из договора.
