• 8 495 118-24-85 Москва и область
    8 812 425-68-59 Санкт-Петербург и область
  • пн-сб 9.00 - 21.00
    Запись к юристу - круглосуточно!

Долг по ипотеке, что делать с задолженностью?

Содержание статьи

Приняв решение о взятии ипотечного кредита, заемщик обязуется выполнять обязательства, установленные в договоре с кредитной организацией, – выплачивать ежемесячно определенную сумму в счет погашения займа. Обычно ипотечный кредит исчисляется в крупных денежных суммах. Поэтому просрочки платежей увеличивают долг в разы, так как по ним начисляются проценты, пеня и штрафные санкции.

Само же жилое помещение является залоговым недвижимым имуществом, которое можно потерять, пренебрегая своими обязательствами: кредитор вправе его продать. Но если долг по ипотечному кредитованию уже есть, что делать с задолженностью и какие последствия ожидают недобросовестного должника?

Долг по ипотеке

При оформлении ипотечного кредита заемщик соглашается с условиями договора и принимает на себя ответственность погашать денежные обязательства перед банком.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (далее – Закон № 102-ФЗ) и ГК РФ устанавливают четкие правила взаимодействия как для кредитора, так и заемщика. Залогом выступает недвижимое имущество, которое является гарантией кредитора в возвращении денежных средств.

Но не всегда заемщик может в срок внести оплату за кредит. Причины тут могут быть разные – от тяжелого финансового положения до изменения процентной ставки кредитором в одностороннем порядке (такое условие может быть прописано в договоре). В таких случаях с первого дня пропущенной выплаты, согласно ст. 395 ГК РФ, на сумму долга начисляются проценты – соответственно возрастет в разы итоговая задолженность.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с долгом по ипотеке, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

    Что делать?

    Для заемщика важно помнить, что вариант скрываться и не идти на контакт с кредитором чреват потерей имущества, так как платить все равно придется. Чем раньше начнутся переговоры о погашении задолженности, тем менее вероятны пагубные для должника последствия. Необходимо уведомить банк о своей материальной несостоятельности в письменной форме и попробовать решить вопрос совместно. Главное при этом показать, что вы как должник не отказываетесь от своих обязательств.

    Существует несколько вариантов выхода из сложившейся ситуации:

    1. Реструктуризация задолженности. Предполагает изменение условий погашения задолженности – срока кредитования, процентной ставки или суммы ежемесячных выплат. Это позволит должнику снизить финансовую нагрузку, избежать штрафов и пени, так как просрочки не будет.
    2. Рефинансирование поможет заемщику погасить задолженность, взяв другой кредит. Такая мера имеет свои минусы: ежемесячные платежи необходимо будет делать по двум кредитам, а процентная ставка у нового займа обычно высокая. Но заемщик в таком случае получает возможность установить иной срок уплаты по кредиту и закрыть задолженность.
    3. Отсрочка платежа. Должник вправе обратиться в банк с заявлением об отсрочке платежа в связи с тяжелым материальным положением и попросить о продлении срока кредита, что снизит сумму ежемесячного взноса.
    4. Продажа залогового имущества во внесудебном порядке позволит реализовать залоговое имущество по выгодной цене и погасить долг кредитной организации.
    5. Признание заемщика банкротом в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Заявление о признании банкротом может быть подано должником в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал, что не может выполнить взятые на себя обязательства перед кредитором в полном объеме, а размер задолженности превышает 500 тысяч рублей. Признание должника банкротом не освобождает его от исполнения обязательств по ипотечному кредиту. В данном случае заложенное имущество будет продано с торгов в счет погашения задолженности.

    Последствия

    Заемщику необходимо также знать, с какими трудностями он может столкнуться при задержке или приостановке выплат по ипотечному кредиту.

    В обеспечение возврата кредита банк начинает процедуру возврата денежных средств, предполагающую:

    • связь с должником по телефону или по почте с требованием погасить задолженность и с указанием мер воздействия в случае невыполнения им своих обязательств;
    • уступку требования по кредиту третьему лицу в порядке цессии и на основании ст. 382–392.3 ГК РФ;
    • взыскание задолженных денежных средств в судебном порядке.

    Согласно действующему законодательству залогодержатель может выдвинуть к заемщику требование о полном погашении кредиторской задолженности, включая дополнительно начисленные проценты, пеню и штрафные санкции. Если данное требование не будет удовлетворено, банк вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании на имущество, заложенное по договору об ипотеке. В случае удовлетворения исковых требований кредитора должник рискует потерять залоговое имущество, и не факт, что вырученные за продажу жилья денежные средства покроют общую сумму долга. Процедура взыскания, согласно Закону № 102-ФЗ, включает выселение должника из залогового имущества и реализацию его через торги.

    Обратите внимание! Должник может обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки задолженности по судебному решению.

    ст. 434 ГПК РФ

    Идеальным вариантом для должника будет прийти к мировому соглашению с кредитором о погашении задолженности, а не ждать, когда по делу будет вынесено судебное решение и дело будет передано в службу судебных приставов для начала исполнительного производства о выселении.

    Если дело все же дошло до суда, советуем обратиться к юристу, который профессионально разбирается в нюансах ипотечного кредитования и сможет вам помочь не только минимизировать потери, но и отстоять свои права в суде. Шанс на благоприятный исход в таком случае возрастает.

    Обсудите вопрос долга по ипотеке с юристом

    Другие статьи на эту тему: