Заемщик, оформляя кредит в банке, рассчитывает на свою платежеспособность. Однако нередки случаи, когда финансовое благополучие превращается в материальную несостоятельность. Задолженность по кредиту растет, начисляются штрафные санкции и пеня, а кредитор начинает процедуры, направленные на возвращение долга по кредиту. Какие установлены по кредиту сроки исковой давности? Когда кредитор может требовать через суд взыскать с должника задолженность и какие последствия ожидают должника при удовлетворении исковых требований истца?
Срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту регулируется ст. 200 ГК РФ и определяется как период, в течение которого кредитор вправе потребовать у заемщика вернуть долг или через суд в принудительном порядке взыскать долг по кредиту. Срок исковой давности устанавливается законодательством и составляет 3 года.
Обратите внимание! Срок исковой давности подразумевает именно возможность возврата долга, а не период, когда должник обязан его выплатить. Немаловажно и то, что этот срок исчисляется с момента нарушения договора по кредиту; в этом случае у кредитора появляется право требовать у заемщика возврата денежных средств
В судебной практике зачастую возникают противоречия с установлением времени, когда права кредитора были нарушены. Чтобы достоверно установить срок исковой давности по кредиту, необходимо обратиться к договору кредитования, заключенному между заемщиком и банком. В случае, когда в договоре такой срок не определен, то он будет исчисляться с момента заявленного требования кредитором вернуть долг по кредиту, когда заемщик нарушил свое обязательство, не внеся установленный договором платеж. Если ежемесячные платежи не вносились должником более 90 дней, то кредитор вправе потребовать полного досрочного погашения займа, включая неустойку (штрафы, пеня) и начисленные проценты, согласно ст. 330, ст. 809 ГК РФ. Срок давности по дополнительным платежам истекает в одно время со сроком исковой давности по основной сумме кредита.
Когда в договоре указано, когда он подлежит исполнению, то есть установлен временной период, то срок исковой давности по нему будет исчисляться согласно положению ч. 2 ст. 200 ГК РФ – в день окончания срока исполнения, однако он не может превышать 10 лет с момента возникновения обязательства. Стоит учитывать, что согласно ст. 198 ГК РФ сроки исковой давности, а также порядок их исчисления соглашением сторон изменить невозможно.
Поэтому заемщику при заключении договора кредитования нужно обращать внимание на те его положения, от которых зависит начало срока исковой давности. Лишь в этом случае при непогашенном долговом обязательстве у должника есть возможность в будущем аннулировать задолженность.
Последствия
Заемщик, подписывая договор кредитования, соглашается на возврат взятых взаймы средств, включая начисленные проценты, в срок, установленный договором. Если срок исполнения взятого должником обязательства был нарушен, то он не освобождается от ответственности выплаты по долгу. А кредитор вправе потребовать возврата денежных средств через суд.
Началом для исчисления срока исковой давности будет выступать неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору – с даты невнесения им обязательного платежа. С этого момента у кредитора появляется право истребовать с должника денежные средства в досрочном порядке.
Обратите внимание! Если срок исковой давности истек, то требование кредитора вернуть долг будет неправомерным.
Банки, предъявляя подобное требование, в частности, рассчитывают на невнимательность или правовую неграмотность заемщика. Лучшее, что может предпринять в таком случае должник, проконсультироваться с юристом, предоставив для этого договор кредитования.
Если же недобросовестный плательщик использует срок исковой давности как причину не погашать кредиторскую задолженность, то кредитор может требовать через суд возбудить уголовное дело по факту мошенничества, согласно ст. 159.1 УК РФ. Чтобы подобная ситуация не сложилась, заемщику при возникновении финансовых трудностей и неспособности выплачивать долговое обязательство, необходимо в письменной форме уведомить кредитора об этом, указав причину материальных трудностей. Но стоит учитывать, что по истечении срока исковой давности по кредиту такое требование к должнику не может быть предъявлено, и преследовать его кредитор по закону уже не может.
В случае смерти заемщика срок исковой давности по кредиту будет исчисляться после первой невнесенной платы лицом, к которому по наследству перешло обязательство по кредиту.
Когда кредитор по какой-либо причине не может осуществлять свою деятельность (отзыв лицензии либо признан банкротом), то срок исковой давности приостанавливается в силу ч.1 ст. 202 ГК РФ по причине действия обстоятельств непреодолимой силы. Но заемщику вносить платежи все равно придется, так как правопреемник кредитора все равно потребует долг по кредиту.
Обратите внимание! Истечение срока исковой давности не препятствует кредитору подать исковое заявление в суд с целью взыскания задолженности по кредиту в принудительном порядке на основании ч. 1 ст. 199 ГК РФ.
Зачастую суд встает на сторону кредитора и исковые требования удовлетворяет. Но должник имеет право оспорить данное решение в апелляционном порядке путем подачи искового заявления о признании срока исковой давности истекшим.
Нюансы, требующие точного установления срока исковой давности по кредиторской задолженности, не всегда понятны обычному гражданину, сталкивающемуся с подобной проблемой. Поэтому для понимания тонкостей указанного процесса и защиты своих прав должнику следует обратиться к специалисту в области права.
