Законодательство предусматривает механизм отказа от навязанной страховки. Если заемщика обманом заставили оформить страховку по кредиту, можно вернуть страховую премию в полном объеме. Но как вернуть страховку за потребительский кредит? И можно ли вернуть деньги за страховку кредита, погашенного до окончания срока действия кредитного договора?
Как вернуть страховку за потребительский кредит
При потребительском кредитовании страхование жизни/здоровья/имущества или иного интереса заемщика является исключительно добровольной опцией, согласно, п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013. Согласно п. 10 ст. 7 ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк действительно может потребовать от заемщика страхования имущественных и иных рисков, например, риск утраты или повреждения заложенного имущества.
Но обязательство купить такую страховку и застраховать риски возникает у заемщика, только когда тот добровольно изъявит желание о внесении такого условия в кредитный договор, например, в случае указания об этом в заявлении на выдачу кредита. Гражданин имеет право отказаться от навязываемой ему страховки, кроме случаев ипотечного кредитования, где она обязательна.
Обратите внимание!
Отказаться от полиса можно и после его покупки. Согласно п. 1 Указаний ЦБ № 3854-У, сделать это можно в 14-дневный срок с момента подписания страхового соглашения с СК.
Через 10 дней после получения страховщиком соответствующего заявления он обязан вернуть все деньги, полученные от продажи полиса, заемщику, но только при условии, что на момент обращения договор не вступил в силу. Иначе страховщик получает возможность удержать из полученной суммы часть денег, пропорционально периоду реального действия полиса - п. 5, 6 Указаний ЦБ.
Вторая возможность частично вернуть уплаченную страховую премию – погашение долга до истечения срока действия кредитного соглашения.
Для чего нужно страхование кредита
Заявляемая и основная цель кредитного страхования – это дополнительный способ обеспечения исполнения возложенного на заемщика кредитного обязательства. Наличие полиса гарантирует кредитору, что в случае наступления страхового события займ все равно будет погашен, но уже за счет страховой компании.
В число страховых рисков вносят такие экстренные ситуации, как смерть/инвалидность, длительная болезнь, иные формы утраты трудоспособности заемщика, иногда утрата работы. Это выгодно и страхователю – в случае такой экстренной ситуации он и его родственники лишатся проблемы в виде кредитного долга. Правда, учитывая перечень исключений из страховых рисков, вносимых в договор страхования, получение возмещения по кредитной страховке задача непростая.
Когда можно и нельзя вернуть деньги по страховке
Действующее законодательство предусматривает 3 возможные ситуации, когда заемщик-страхователь может досрочно прекратить действие страхового соглашения:
- Отказ от полиса в 14-дневный срок после его оформления. В этом случае СК должна вернуть заемщику все полученные за полис деньги. Однако такая возможность действует лишь в отношении полисов добровольного страхования. Например, в отношении страхования ипотеки, полисов ОСАГО или зеленой карты право на отказ не действует.
- Досрочное прекращение страхового соглашения по причине отпадения страховых рисков и возможности наступления страхового события, согласно п. 1 ст. 958 ГК. В качестве такого основания для прекращения договора рассматривается досрочное погашение кредитной задолженности. В результате внесения всех денег по кредиту его непогашение в результате тех или иных рисков как страховое событие произойти не может. В этом случае страхователь может потребовать возврата части уплаченных им по страховке денег пропорционально периоду, оставшемуся до конца срока, на который был куплен полис.
Обратите внимание!
Такая возможность полноценно реализуется, лишь если возмещение страховой премии при возврате кредита гарантировано внутренними правилами в СК. Иначе, вернуть деньги удастся только через суд. - Отказ от полиса в любое время, в течение всего его срока действия. Закон разрешает страхователю отказываться от договора и после истечения 14-дневного срока, но в таком случае страховщик, если ничего иного не предусмотрено договором, оставляет все полученные деньги за собой.
Процедура возврата страховки
Для возврата полиса в 14-дневный период страхователю достаточно направить в адрес СК заявление об отказе от использования страховки и о возврате уплаченных денег. Заявление можно составить в свободной форме либо воспользоваться бланками, как правило, размещаемыми на сайтах страховых организаций. Некоторые СК даже предусматривают формы для подачи электронного заявления об отказе. В 10-дневный срок после получения заявления СК обязана вернуть деньги и уведомить об этом заявителя - п. 8 Указаний ЦБ.
Процедура возврата денег по страховке в случае досрочного погашения определяется внутренними правилами СК. Она также предполагает подачу заявления и пакета документов, включающего доказательства внесения средств по кредиту. Рассмотрение вопроса и вынесение по нему решения осуществляется в течение 10-15 дней.
