Кредит с поручителем – это в первую очередь способ защиты интересов финансовых учреждений, дающий дополнительные гарантии возврата средств. Многие относятся к данному обязательству, как к формальности, однако, поручительство – это серьезное обременение. Фактически поручитель является вторым заемщиков, и взыскание долга с поручителя для банка такая же процедура, как и требование возврата средств от основного заемщика.
О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита
Поручительство оформляется в письменной форме, иначе оно не имеет юридического смысла. Основные правила таких дополнительных гарантий описаны в статьях 361-367 Гражданского кодекса РФ. Согласно документу, договор о поручительстве может быть трехсторонним – между банком, заявителем и поручителем, или двухстороннем – между финансовым учреждением и лицом, дающим гарантии.
Поручаться можно за выполнение всех обязательств другого лица или только части. Кроме того, в договоре обязана быть ссылка на основной договор, по которому возникают обязательства. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо, родственники или совершенно чужие люди. Главное, чтобы финансовое состояние удовлетворяло банк, который оценивает поручителя по тем же критериям, что и самого заемщика.
Поручительство – это добровольное согласие на возмещение банку взятого кредита, если заемщик не будет оплачивать долг. Причем заемщик и поручитель несут перед банком солидарную ответственность. Речь идет не только о «теле» кредита и процентах. Поручитель если это указано в договоре, будет оплачивать все штрафы и пени, неустойки за просрочку платежей. В итоге может получиться, что подписывая договор, поручитель соглашался на возмещение одной суммы, а отдавать придется гораздо большую.
Перед подписанием договора о поручительстве необходимо его внимательно изучить, а если речь идет о значимой сумме кредита, лучше воспользоваться консультацией специалистов. Так как документы предлагает банк, он максимально защищает свои интересы и может прописать в договоре любые условия. Подпись под договором будет считаться согласием, и оспорить его действие будет практически невозможно.
В банке могут предложить:
- бланковое поручительство, при котором не оговаривается, какими средствами и за счет чего поручитель будет оплачивать долг;
- имущественное – поручитель отдает конкретное имущество в залог.
При этом оформление бланкового поручительства не означает, что имущество поручителя в безопасности. В случае необходимости и если поручитель не имеет достаточно средств для оплаты долга, судебные приставы по решению суда о взыскании средств могут наложить арест на имущество, продать его в пользу банка, наложить запрет на выезд за границу, вычитать средства из зарплаты.
Если должник перестанет платить по кредиту, то банк не обязан пройти все стадии взыскания с самого заемщика прежде, чем тревожить попечителя. Солидарная ответственность по займу позволяет кредитору, при возникновении перебоев с платежами, сразу взаимодействовать с поручителем в обход должника.
Обратите внимание!
Кроме вышеперечисленного, поручительство может стать причиной отказа в кредитовании, так как финучреждения рассматривает поручителя, как потенциального плательщика по другим обязательствам. Также при неоплате или задержки платежей основным заемщиком, кредитная история портится и у поручителя.
Поручительство может не нести особых рисков только в случаях, когда кредит берет компания, заем оформляется на одного из собственников, а остальные совладельцы становятся поручителями. Солидарная ответственность и общая заинтересованность в работе компании мотивирует всех добросовестно исполнять обязательства по займу.
Основания прекращения договора поручительства по закону
В статье 367 Гражданского кодекса РФ перечислены все основания, по которым договор поручительства может быть расторгнут. Лучшее из них – полная выплата кредита самим заемщиком. После этого никаких претензий к поручителю у кредитора быть не может. Кроме того, поручительство отменяется:
- После истечения срока договора о поручительстве. Как правило, такие документы имеют свой срок, если он не обозначен, то его действие равно сроку договора по кредиту. Кредитор может требовать погасить долг от поручителя (подавать иск в суд) в течение года, после наступления установленной даты погашения кредита. Если в этот период (срок на который взят кредит плюс один год) к поручителю не было предъявлено требования, он освобождается от обязательств.
- После ликвидации заемщика, если должник – юрлицо. При этом в процессе ликвидации долг перед банком не должен быть передан третьему лицу.
- При погашении основной части долга (суммы кредита и процентов), если в договоре о поручительстве не указано, что обязанность поручителя шире, чем основная сумма долга (пени, штрафы), то через суд поручитель может добиться снятия обязательств после оплаты «тела» кредита и процентов.
- Банкротство заемщика – это сложная процедура, однако, если основной должник признан банкротом, то его долги погашаются в процессе признания финансово несостоятельным или списываются, если имущества не хватает, а поручительство аннулируется.
- Смерть заемщика сама по себе не расторгает договор поручительства. Но если в договоре не было указано согласие поручителя на ответственность перед наследниками должника, договор можно оспорить в суде.
Как выйти из поручительства
Законодательство не предусматривает выхода из договора о поручительстве, даже если поручитель утратил финансовые возможности для погашения долга, передумал или не может выполнять больше свои обязанности по другой причине. Единственная возможность – передать обязанности поручительства другому лицу. Для этого необходимо согласие должника, кандидата и банка. Для начала заемщику необходимо обратиться в банк с соответствующим запросом.
Если у нового поручителя нормальная кредитная история, достаточно доходов для погашения кредита, то банк, скорее всего, пойдет на встречу. При положительном ответе, в банк предоставляется пакет документов:
- паспорта всех участников;
- договоры о кредите и поручительстве;
- квитанции о платежах по кредиту;
- справки о доходах нового поручителя.
Заемщик также должен написать заявление о смене поручителя. После чего заключается новый договор о поручительстве.
Следует различать поручительство и контактное лицо. В финучреждении при оформлении кредита, заемщика иногда просят назвать контактное лицо или несколько человек для связи и предоставить реквизиты их паспортов. При передаче долга коллекторам, те незаконно начинают запугивать указанных в контактах лиц, называя их поручителями.
Обратите внимание!
Никаких обязательств на третьих лиц знакомство с должником не налагает. Поручителем можно стать лишь заключив соответствующий договор, лично поставив подпись.
Права поручителя если заемщик не платит кредит
Если обязательства по займу пришлось выполнять поручителю, он получает и определенные права на кредитные средства или имущество, которое было приобретено на них. Данный факт необходимо подтвердить, взяв банке выписки об оплате, где указаны Ф.И.О. и реквизиты плательщика. После этого поручитель имеет право обратиться в суд с иском о взыскании затраченных средств с первого заемщика.
Сумма иска может содержать не только погашения по кредиту, но и компенсацию морального ущербу и других издержек. Однако, если человек не мог погасить долг перед банком, и финучреждение не нашло способа взыскать с него средства через суд, надежда на то, что потраченное вернется поручителю небольшая.
