Граждане, желающие получить кредит, редко утруждают себя изучением условий договора. И лишь когда отношения с банком портятся по причине невозврата долга, они начинают искать лазейку, которая поможет уйти от финансовой ответственности. Но сделать это невозможно, ведь если должник не желает добровольно погашать образовавшуюся задолженность, банк вправе обратиться в суд с иском о взыскании причитающихся ему средств.
Обратите внимание!
В большинстве случаев такие претензии удовлетворяются в полном объеме. Это обусловлено тем, что правоотношения, возникающие между сторонами, основываются на кредитном соглашении и поэтому не вызывают никаких сомнений.
Но иногда действия учреждений противоречат закону, и заемщики, не желая уступать, стараются выявить эти нарушения, чтобы иметь возможность подать встречный иск. Законодательство РФ защищает права и интересы граждан, ведь они являются экономически слабой стороной в этих правоотношениях. Конечно, полностью освободиться от долга по кредиту не удастся, а вот уменьшить его размер можно.
Особенности встречного иска
Подача ответного иска по кредитному договору является эффективным способом, позволяющим защитить права ответчика. Обычно он подается в ответ на основное заявление, содержащее требование по взысканию образовавшейся задолженности. Важно отметить, что для рассмотрения дела в рамках одного процесса ответчик должен предъявить истцу аналогичные денежные претензии. Например, если банк требует обязать заемщика погасить образовавшуюся задолженность, то встречные претензии также должны основываться на положениях соглашения, являющегося предметом спора.
Следует различать встречное заявление и возражение на иск по кредитному договору, которое тоже считается инструментом, помогающим защитить интересы ответчика, но не является отдельным требованием. В контексте рассматриваемого вопроса возражением будет считаться обращение ответчика с просьбой о снижении стоимости приобретенного товара (услуги) вследствие несоответствия предъявленным ранее требованиям.
Встречные претензии могут выдвигаться на любой стадии рассмотрения дела. Важно учитывать, что сделать это необходимо до вынесения судом окончательного вердикта.
Чтобы суд принял ответное заявление, оно должно соответствовать определенным параметрам:
- между условиями, выдвигаемыми банковской организацией и заемщиком, должна быть взаимосвязь;
- совместное рассмотрение имеющихся у сторон претензий поможет быстрее закончить процесс;
- удовлетворение ответных претензий не дает возможности полностью или частично удовлетворить требования, содержащиеся в первоначальном обращении.
Обратите внимание!
Соблюдение перечисленных выше условий обязательно, иначе суд может не принять заявление к рассмотрению.
В рамках единого производства иски обладают одинаковым правовым статусом, поэтому участникам необходимо предоставить суду доказательства, подтверждающие законность и обоснованность выдвигаемых ими претензий.
Требования к банку
Правоотношения, возникающие между финансовой организацией и заемщиком, регулируются нормами, защищающими права потребителей. Поэтому при возникновении любых проблем с кредитором необходимо обращаться в Роспотребнадзор. Этот орган правомочен давать оценку действиям, предпринимаемым финансовым учреждением по отношению к должнику.
По письменному заявлению лица, имеющего перед банком финансовые обязательства, Роспотребнадзор проводит проверку, в ходе нее изучается договор, на основании которого выдавался займ, и его соответствие действующим нормам законодательства РФ.
По окончании проверки Роспотребнадзор выдает заключение, в нем содержатся все выявленные нарушения и ссылки на нормативно-правовые акты, которым не соответствуют условия договора.
В большинстве случаев все претензии, заявляемые кредитору, сводятся к одному: признать недействительными пункты соглашения, противоречащие законодательству. Наиболее часто во встречном иске к банку по кредитному договору содержатся условия следующего характера:
- признать недействительными положения, позволяющие кредитору списывать со счетов заемщика денежные средства без его разрешения.
Данный пункт есть практически во всех кредитных договорах, хотя он противоречит нормам ГК РФ. Зачастую кредитные организации списывают деньги со счетов должника, даже не ставя его в известность о подобном намерении. Такие действия незаконны и нарушают ст. 854 ГК РФ, согласно которой списание средств возможно только с разрешения клиента;
- признать недействительным положение, позволяющее в одностороннем порядке повышать ставку по займу без предварительного уведомления.
Это является правомерным, только если заемщик был надлежащим образом извещен об увеличении ставки (при снижении уведомление не требуется). Размер процентов относится к ключевым условиям договора, а обо всех существенных изменениях банк обязан информировать клиента в письменной форме;
- признать недействительным положение, позволяющее подключать заемщика к программам страхования.
С недавних пор подключение к подобным программам стало обязательным пунктом, встречающимся во всех кредитных договорах. Конечно, услуга имеет некоторые положительные стороны, например, в случае тяжелой болезни или смерти гражданина страховая компания погасит образовавшуюся по кредиту задолженность. Однако если вам говорят, что договор не может быть заключен без страхования жизни, это является прямым нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1. Он запрещает продавать товары (услуги) при наличии условия, обязующего покупателя приобретать другие товары (услуги). А в данном случае это именно так: нежелание клиента страховать свою жизнь является причиной отказа в заключении договора. Многие финансовые организации пытаются обойти это положение: они требуют заявителя подписать документ, в котором говорится, что страхование жизни является его добровольным волеизъявлением. Но Роспотребнадзор, выявляя такие положения в соглашениях, всегда указывает на нарушение законодательства РФ;
- признать недействительным условие, позволяющее банку открывать на имя гражданина дополнительные счета.
Эта еще одна дополнительная услуга, навязываемая банками.
Требования, заявляемые в ответном исковом заявлении, зависят от условий, на основании которых был заключен договор. В большинстве случаев экспертиза документа, производимая Роспотребнадзором, выявляет все нарушения, что дает возможность ответчику грамотно сформулировать суть претензий.
Порядок подачи
Встречный иск по кредитному договору должен соответствовать нормам, содержащимся в ГК РФ, именно они определяют порядок подачи подобных обращений. Заявление подается в суд, рассматривающий основную претензию. Во время процесса стороны могут заключить мировое соглашение относительно условий, содержащихся в исковых обращениях. Конфликт может быть разрешен с помощью взаимозачета выдвигаемых требований. Это возможно, если:
- претензии схожи по своему содержанию;
- размер претензий, выдвигаемых ответчиком, не превышает величины основных.
Обратите внимание!
По окончании сроков исковой давности взаимозачет выдвигаемых сторонами требований невозможен.
Судья, принимая встречный иск, исходит из целесообразности объединений двух дел для скорейшего разрешения возникшей конфликтной ситуации. При совместном рассмотрении двух обращений увеличивается срок, который отводится на ознакомление с материалами дела и приобщение имеющихся доказательств, вследствие этого судебное разбирательство может длиться дольше. Если встречный иск не был принят к рассмотрению, то требования, содержащиеся в нем, можно оформить в самостоятельное обращение и подать его на общих основаниях.
Как составить иск?
Прежде чем выдвигать встречные претензии к финансовому учреждению, требуется:
- ознакомиться с основным иском, изучить все материалы, имеющиеся в деле и подтверждающие правомерность выдвигаемых кредитором претензий денежного характера;
- проверить лицензии и прочие документы, на основании которых кредитная организация осуществляет свою деятельность;
- ознакомиться с нормами действующего законодательства и судебной практикой. Это поможет понять специфику подобной категории дел и оценить шансы на благополучное окончание процесса;
- произвести необходимые расчеты;
- четко сформулировать требования, выдвигаемые во встречном заявлении, и подкрепить их ссылками на нормативно-правовые документы;
- изучить доказательства, имеющиеся у другой стороны.
Встречное исковое заявление по кредитному договору должно содержать следующую информацию:
- наименование суда, в который подается обращение;
- инициалы судьи и номер дела;
- ссылку на то, что заявление является ответом на первоначальное обращение истца;
- паспортные данные заявителя;
- контактные данные истца (адрес, телефон и пр.);
- обстоятельства, вследствие которых возник спор;
- если выдвигаются требования материального характера - стоимость встречного иска и его расчет.
К иску необходимо приложить:
- квитанции, подтверждающие уплату госпошлины;
- копии основного иска в количестве участников процесса с приложением всех произведенных расчетов;
- бумаги, подтверждающие факты и обстоятельств, указанные в заявлении;
- прочие документы, подтверждающие правомерность подобного обращения.
Когда можно подать иск?
Подавая встречный иск, следует учитывать, что заявление:
- может быть подано только лицом, к которому предъявляются финансовые претензии, т.е. ответчиком. Третьи лица обращаться в суд с подобным документом не вправе;
- предъявляется только к истцу;
- может подаваться на любых стадиях судебного разбирательства вплоть до удаления суда в комнату для совещаний для вынесения решения. При его подаче рассмотрение дела и сбор доказательств начинается сначала, это позволяет тщательно ознакомиться с новыми обстоятельствами, что необходимо для вынесения справедливого решения;
- не может подаваться в апелляционную инстанцию.
Чтобы при подаче встречного иска не получить отказ, лучше составлять его вместе с опытным адвокатом. Оставьте ваш номер телефона в форме на сайте, и наш юрист поможет вам с составлением документа и проконсультирует по всем связанным с этим вопросам.
