Если кредитором является ОТП Банк отказаться от страховки, навязанной по кредиту, можно в течение периода охлаждения. При этом возврат страховки ОТП Банк непосредственно не осуществляет, он является лишь агентом страховщика, продающим полисы. Как вернуть страховку по кредиту ОТП Банк и в какие документы для этого потребуются? В какие сроки необходимо отказаться от полиса и на что можно рассчитывать?
Для чего нужна страховка по кредиту
Кредитное страхование по общему правилу используется как дополнительный способ обеспечения кредитных обязательств заемщика. Основная цель такого страхования – защита заемщика от возможных рисков, наступление которых приведет к нарушению обязательств по кредитному договору и непогашению кредита. В число таких рисков вносится смерть, утрата трудоспособности, инвалидность, длительная болезнь заемщика, несчастные случаи.
Обратите внимание!
Кредитное страхование используется как основание для предложения заемщику процентной ставки по кредиту ниже, чем та, которая действовала бы без покупки полиса.
Такой инструмент используется и ОТП Банком при потребительском кредитовании. Заемщикам предлагается принять участие в программе страхования от несчастных случаев и болезней. Важно, что программа является добровольной и может быть включена в кредитное соглашение лишь по согласию заемщика, выраженному письменно - п. 18 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском займе». В число покрываемых рисков входит инвалидность I и II группы и смерть заемщика по причинам болезни и/или несчастного случая.
Обратите внимание!
ОТП Банк является лишь агентом страховщика, продающим его полисы за комиссию и заключающим от его имени страховые соглашения с заемщиками. Страхователями в указанных договорах являются СК «Ренессанс Жизнь» или САО «ВСК».
Условия страховых компаний существенно отличаются. Перед покупкой полиса у одной из этих СК при оформлении кредита рекомендуется изучить и сравнить условия страхования в каждой из них, так как это впоследствии может сыграть ключевую роль при отказе от страховки.
Как вернуть страховку по кредиту ОТП банка
Если страховка при кредите были навязана банком, в течение 14 дней после оформления документов в банке, клиент СК вправе аннулировать купленную им страховку, что позволяеют п. 6.3 Полисных условий Ренессанс Жизнь и п. 6.2 Полисных условий ВСК. Это право соответствует требованиям Указаний ЦБ № 3854-У.
В течение 10 дней после получения письменного обращения от заемщика-страхователя оба страховщика обязуются вернуть деньги полученные за полис. При этом Ренессанс Жизнь гарантирует возврат полной суммы, в то время как ВСК готова вернуть ее лишь при условии, что на момент обращения страхователя договор не вступил в силу. Иначе ВСК по закону имеет право на удержание части денег, пропорциональной количеству дней, в течение которых полис реально действовал, это позволяет п. 6 Указаний ЦБ.
Отказ от полиса при досрочном погашении кредита в ОТП Банке
Второй способ вернуть деньги за страховку – это досрочно погасить взятый кредит. Считается, что это исключает возможность наступления страхового события и аннулирует страховые риски, что согласно ст. 958 ГК, является основанием для досрочного прекращения договора с СК и возврата части уплаченных за полис денег.
Ренессанс Жизнь предусматривает возможность расторжения соглашения по инициативе заемщика, в том числе, если тот досрочно выплатит займ - п. 11.2.2 Полисных условий. В п. 11.3 Правил страхования в Ренессанс Жизнь устанавливает, что предусмотрено право страхователя на возврат части уплаченных за полис денег, пропорционально оставшемуся сроку действия полиса, если тот досрочно выплатит кредит и это не противоречит подписанному договору.
Обратите внимание!
Деньги возвращаются за вычетом административных расходов компании, которые согласно п. 11.5 Правил, могут составить 99% от стоимости страховки.
В ВСК условиями страхования не предусмотрено такого основания для расторжения договора и возврата части средств за полис, как досрочная выплата займа. Однако, исходя из содержания п. 6.3 Полисных условий ВСК, страхователю предоставлено право на односторонний отказ от страховки в любое время в течение срока действия, и он может претендовать на возврат части страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия полиса.
Клиент ВСК может отказаться от полиса как при досочном погашении займа, так и без него – страховщик все равно вернет часть денег. И это исключение из правила, так как абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК разрешает страховщику законно отказываться от возврата полученных за полис денег, если заемщик аннулирует договор по истечении 14 дней.
Процедура возврата страховки по кредиту ОТП банка
Отказ от страховки в 14-дневный период требует от заемщика подачи заявления. Его можно подать лично либо направить на адрес СК почтовым отправлением. В течение 10 дней после получения заявления деньги должны поступить на счет заявителя безналичным переводом или будут выданы наличными в кассе СК по желанию заемщика.
Как оформляется заявление об отказе
Заявление об аннулировании полиса и требовании вернуть деньги за него составляется страхователем в свободной форме. В нем необходимо указать:
- полное наименование СК и страхователя;
- номер, дату, место и иные обстоятельства заключения страхового соглашения;
- требование аннулировать полис, при желании – причины, которыми мотивирован страхователь;
- требование вернуть деньги, уплаченные за страховку;
- способ перечисления денег, если это безналичный перевод – банковские реквизиты для его осуществления;
- дата отправки, личная подпись.
К заявлению необходимо приложить:
- копию страхового договора и дополнительного соглашения к нему;
- платежный документ, подтверждающий оплат полиса;
- копию паспорта;
- банковские реквизиты при наличии.
