Микрозайм – инструмент массового микрокредитования, рассчитанный на небольшие займы бытового назначения. Помощь в получении микрозайма не требуется, так как целевая аудитория такого кредитования – заемщики, с повышенными рисками. Займы выдаются без глубокого анализа их надежности. Это отражается и на условиях кредитования из-за высоких процентов должникам может потребоваться помощь в погашении микрозаймов. Что это такое и можно ли исправить кредитную историю с помощью микрозайма?
Что такое микрозаймы
Микрозайм – это кредит, предоставленный по договору займа микрофинансовой организацией, сумма которого не превышает 1 млн рублей для микрофинансовых компания и 500 тыс. рублей для микрокредитных компаний. На практике суммы кредитования в МФО значительно ниже: сумма первого кредита обычно до 7-10 тыс. рублей, сумма последующих – 15-70 тыс. рублей.
Помимо небольших сумм, микрозаймы характеризуются высокими процентными ставками и короткими сроками возврата. С учетом существующих в 2019 году ограничений максимальная ставка для МФО составляется 1,5% в день, а максимальный размер переплаты с учетом всех штрафов и пеней – не более чем в 2,5 раза. Срок возврата – 30-120 дней.
Стоит ли брать микрозаймы, чтобы исправить кредитную историю
Микрофинансовые Организации обязаны передавать информацию, необходимую для формирования кредитных историй, хотя бы в одно бюро кредитных историй и Госреестра БКИ в согласии со ст. 16 Федерального Закона № 151 "О микрофинансовой деятельности". Это значит, что микрозаймы влияют на кредитную историю заемщиков, а потому могут использоваться как инструмент для ее улучшения. Но в этом способе есть и свои минусы. Так как МФО предлагают займы под высокие проценты, существуют риски финансовых потерь. Такие компании выдают лишь небольшие краткосрочные займы, при помощи которых не удастся перекрыть длительную просрочку по крупному кредиту, например, ипотеке.
Обратите внимание!
Микрозаймы можно использовать для улучшения кредитной истории, но только если просрочки и долги были незначительными.
Как правильно оформить микрозайм
Микрозайм оформляется обычным договором займа. В нем не должно быть крытых пеней, процентов, штрафов. О них должно быть сообщено заемщику устно и указано на первой странице кредитного договора письменно. Оформление займа в МФО минимально формализовано, заемщику потребуется узкий перечень документов. Достаточно паспорта, ИНН и СНИЛС. Заявка на кредит может быть подана в письменном виде или онлайн. Решение принимается в 15-минутный период, после чего заемщик может получить одобренную сумму, договор займа и график платежей, если их будет несколько.
Как погасить микрозайм
Суммы внесенной в кассу или на счет МФО должно быть достаточно для полного или частичного погашения займа в соответствии с графиком платежей. Внести платеж можно любыми предусмотренными МФО способами, в том числе переводом через онлайн-банкинг или путем оплаты в кассе МФО.
Долг будет считаться частично или в полной мере погашенным лишь с того момента, когда деньги поступят на счет организации. Все чеки и квитанции по оплате следует сохранять не менее 12 месяцев с момента погашения. По возможности рекомендуется получать у кредитора справки о полном погашении долга.
Если сумма кредита погашена досрочно, заемщик вправе погашать только суммы процентов за фактический срок использования денег. Штрафные санкции за досрочный возврат денег МФО применять не вправе по п. 6 п. 1 ст. 12 ФЗ № 151.
Что делать, если нет возможности платить по кредиту
Если по каким-либо причинам заемщик не в состоянии обслуживать свой микрозайм и погасить его в срок, ему рекомендуется незамедлительно обратиться к кредитору и описать сложившуюся ситуацию. Из возможных дальнейших вариантов развития ситуации:
- Отсрочка платежа или кредитные каникулы. Запросить отсрочку или каникулы можно при крупных долгах, превышающих 500 тыс. руб. при условии, что у гражданина есть веские основания для этого. В отношении небольших микрозаймов такая модель неприменима.
- Реструктуризация задолженности. Вариант для крупных долгов, превышающих 100 тыс. руб. с длительными просрочками.
- Рефинансирование. Получение нового займа в этой же или другой МФО с целью перекрытия суммы старого долга.
- Если был оформлен залог – обращение взыскания на предмет залога.
Куда можно пожаловаться на МФО
Если поведение сотрудников МФО по мнению заемщика неправомерно в зависимости от причины его недовольства он вправе пожаловаться на организацию:
- в Центробанк как орган общего финансового надзора за финансовыми и кредитными организациями, независимо от характера вопроса;
- в Роспотребнадзор, если МФО нарушает права заемщика как потребителя;
- в прокуратуру по месту нахождения организации как орган общего надзора за соблюдением законодательства, если своими действиями сотрудники МФО нарушают закон;
- в ФАС, если МФО нарушила условия антимонопольного законодательства;
- в суд, с целью взыскания с МФО сумм личного, имущественного и морального ущерба.
Что нужно знать о коллекторах
Если ваш кредит проблемный, МФО вправе привлечь к взысканию проблемной задолженности коллекторскую фирму. С 2016 года их деятельность и полномочия нормативно урегулированы. В соответствии с п. 2 ст. 6 ФЗ № 230 "О защите прав и законных интересов физических лиц", коллекторы не могут:
- применять физическую силу, угрожать жизни или здоровью должника;
- уничтожать либо угрожать уничтожить имущество должника;
- оказывать психологическое давление, вводить должников в заблуждение относительно размера их задолженности, ее природы либо личности коллектора;
- применять иные методы, опасные для должника и причиняющие ему неправомерный вред.
Урегулирован и порядок взаимодействия с должниками. Запрещено контактировать с должником:
- с 10 вечера до 8 утра или с 8 вечера до 9 утра в выходные и праздники;
- по телефону – чаще одного раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
- при личных встречах – чаще 1 раза в неделю;
- направляя текстовые, голосовые и иные сообщения по беспроводной связи – чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
Обратите внимание!
Если подобное противоправное поведение имеет место, заемщик вправе отказаться от общения с коллекторами и подать на них жалобу в Федеральную Службу Судебных Приставов или прокуратуру.
