Вместе с кредитами российские банки настойчиво рекомендуют приобрести страхование. Кредиторы продают заемщикам страховку, не разъясняя, можно ли вернуть деньги за страхование жизни. Как вернуть деньги за страхование жизни? Какие последствия может повлечь отказ от страховки «Ренессанс Жизнь»? И в каком случае может правомерно отказать страхователю Ренессанс Жизнь? Заявление о расторжении страховки покажем в статье.
Как можно вернуть деньги за навязанное страхование жизни по кредиту
Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства. Страховка гарантирует, что в случае наступления страхового события СК выплатит остаток задолженности по кредиту вместо заемщика и его родственников.
Но страхование жизни является добровольным продуктом. Никто не обязан страховать жизнь по закону, независимо от вида кредитных отношений, соглсно п. 2 ст. 935 ГК. Обязательства по покупке полиса могут возникать у заемщика только с письменного соглашения.
Обратите внимание!
Даже в случае покупки полиса, заемщик имеет право отказаться от него и вернуть деньги. В соответствии с Указаниями ЦБ № 3854-У, в страховом соглашении с СК должен быть предусмотрен 14-дневный срок с момента оформления документов, в течение которого заемщик-страхователь имеет право на отказ от страхования. СК обязана вернуть деньги.
Частичный возврат денег за полис возможен и в случае досрочной выплаты кредита. Согласно п. 1 ст. 958 ГК, в случае отпадения страховых рисков и возможности наступления страхового события, договор с СК досрочно прекращается. Погашение задолженности исключает возможность ее непогашения в будущем независимо от причин. А потому договор подлежит расторжению с частичным возмещением уплаченной за полис суммы. Вернуть деньги по этому основанию можно только если внутренними правилами СК и/или соглашением это предусмотрено, иначе – только через суд.
Ренессанс жизнь: отказ и досрочное прекращение страховки
СК «Ренессанс Жизнь» сотрудничает с кредитными организациями в вопросе страхования жизни и здоровья заемщиков. СК является партнером таких банков, как Хоум Кредит Банк, ОТП банк, МС банк. При страховании заемщиков страховая руководствуется Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.
Указанными правилами СК признает право заемщиков-страхователей на отказ от купленного полиса в 14-дневный срок и последующий возврат уплаченных за него денег, если на момент аннулирования договора отсутствовали признаки страхового события.
Предусмотрено и право заемщиков-страхователей на частичный возврат денег в случае погашения кредитной задолженности. Однако возврату подлежат средства за вычетом административных расходов СК, которые, согласно п. 11.5 Правил, составляют до 99% от стоимости полиса.
Как отказаться от полиса и чем это чревато
Отказ от полиса в 14-дневный срок с момента его покупки оформляется в виде заявления, составленного в свободной форме, с желанием аннулировать договор и требованием вернуть деньги в установленный законом срок. Вместе с заявлением подается:
- договор страхования и дополнительное соглашение к нему;
- квитанция или иные документы об оплате полиса;
- копия паспорта или иного удостоверительного документа;
- банковские реквизиты для перевода денег.
Обратите внимание!
В кредитном соглашении может быть предусмотрено условие, что в случае отказа заемщика от страхования указанных рисков, кредитор вправе в одностороннем порядке повышать процентную ставку по выданному займу. Допускается и досрочное расторжение кредитного соглашения по инициативе кредитора с взиманием в его пользу суммы процентов за реальный срок использование кредита - ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите". Помимо указанных санкций, условиями договора может быть предусмотрено наложение пени/штрафа.
Особенности возврата денег за страхование жизни
В случае аннуляции страхового соглашения в 14-дневный период с момента его оформления, заемщику возвращается вся уплаченная им за полис сумма, если соглашение на момент отказа не вступило в силу. Иначе закон разрешает СК удерживать сумму, пропорциональную реальному сроку действия полиса. В течение 10 дней после получения заявки от заемщика СК обязана вернуть деньги наличным или безналичным расчетом по желанию гражданина.
При досрочном прекращении полиса по причине погашения задолженности страхователю может быть возвращена лишь часть суммы, пропорциональная сроку, пока полис реально действовал. При этом применяются внутренние правила СК. Пользуясь им, «Ренессанс Жизнь» удерживает до 99% суммы в качестве административных расходов, а оставшуюся сумму обязуется вернуть страхователю в течение 60 дней.
В каком случае банк может отказать в возврате денег за страхование жизни
Право на односторонний и беспричинный отказ от полиса действует на протяжении всего периода, на который было оформлено страхование. Однако деньги за него можно вернуть только в 140-дневный период. Если отказ совершен с нарушением указанного срока, страховщик вправе удержать всю сумму в свою пользу и не возвращать ничего страхователю - ст. 958 ГК.
Банками практикуется использование программ коллективного страхования. По ним договор заключается между СК и банком, где страхователем выступает кредитная организация, а заемщик – лишь застрахованным лицом. По логике банков, это исключает возможность отказа в соответствии с Указаниями ЦБ, так как они предусмотрены для случаев, где страхователь - физлицо. На этом основании банки отказывают в аннулировании договора и возврате денег в 14-дневный срок.
Обратите внимание!
Такой подход неправомерен. В соответствии с определением ВС РФ по делу № 49-КГ17-24, даже в случаях, когда сторонами договора является СК и банк, лицом, оплачивающим полис и получающим выгоду, является заемщик, а потому именно его следует считать страхователем.
