Навязывание страховых полисов заемщикам при потребительском кредитовании стало массовой практикой банков. На этот случай законодательство предусматривает право на возврат страховки по кредиту в Альфа банке /ВТБ/Сбербанке или иной кредитной организации в течение «периода охлаждения». Но как вернуть страховку при выплате кредита досрочно? И одобряет ли ВТБ и Альфастрахование возврат страховки по кредиту?
Как вернуть страховку при выплате кредита
Покупка страхового полиса в раках кредитных отношений является дополнительным способом обеспечения исполнения обязанностей заемщика по возврату денег. Однако при потребительском кредитовании страхование жизни/здоровья/имущества или иного интереса заемщика является исключительно добровольной опцией, согласно п. 4 Обзора судебной практики, утв. ПВС РФ 22.05.2013.
Впрочем, гражданин сам может обязать себя к страхованию. Так, согласно п. 10 ст. 7 ФЗ № 353 «О потребительском займе», банк может потребовать от заемщика застраховать некоторые риски. И если гражданин добровольно согласится на оферту кредитора с таким предложением, письменно изъявив желание на участие в программе и внесении этого условия в кредитное соглашение, страховка становится обязательной.
Но даже в случае покупки полиса, при условии, что страхование является добровольным, заемщик-страхователь имеет право на отказ от страховки и возвращение ранее уплаченных за нее в СК денег.
Обратите внимание!
п. 1 Указаний ЦБ № 3854-У гарантирует страхователю, что в страховом соглашении будет прописан 14-дневный период, на протяжении которого тот сможет отказаться от полиса без последствий для. В этом случае гражданин сможет вернуть все ранее внесенные по страховке деньги.
Для этого достаточно направить по почте или представить в СК лично соответствующее заявление. В 10-дневный срок закон обязывает страховщика вернуть деньги. Если отказ будет направлен в СК позже чем через 14 дней с момента оформления полиса, возврат уплаченных страхователем средств не осуществляется уже по закону.
Вторая возможность хотя бы частично вернуть деньги по страховке – досрочно погасить кредит. Считается, что полный возврат задолженности аннулирует возможность наступления страхового события, что, согласно п. 1 ст. 958 ГК, является основанием для досрочного прекращения соглашения и частичного возврата денег: выплата производится с учетом периода, в течение которого полис реально действовал.
Банк-страхователь
По логике некоторых банков, описанный выше механизм отказа от страховки в 14-дневный период охлаждения и полный возврат средств действует только на случаи, когда страхователем по договору прямо выступает страхователь-физлицо. Дабы обойти эту норму и лишить страхователей возможности отказаться от навязанного полиса, банки практикуют схему, при которой договор страхования заключается непосредственно между СК и банком, а заемщики лишь приобщаются к этому договору, приобретая статус застрахованных, но не страхователей.
Обратите внимание!
В этих целях банк-кредитор навязывает заемщикам не полисы добровольного страхования, а участие в программах коллективного страхования.
Вернуть страховку в банке ВТБ Страхование
Ярким примером этого случая является кредитование в ВТБ. Среди доступных на момент подготовки публикации программ страхования заемшиков:
- Финансовый резерв «Лайф+»;
- Финансовый резерв «Профи».
Обе программы являются коллективным страхованием, где страхователем выступает не заемщик, а банк. Соответственно, сторонами договора являются банк ВТБ и СК ВТБ Страхование, поэтому, по логике банка и СК период охлаждения не действует.
Обратите внимание!
Долгое время суды первой и апелляционной инстанции следовали логике ВТБ. Однако в октябре 2017 года Верховный суд вынес определение по делу № 49-КГ17-24, которым разъяснил: несмотря на то, что сторонами договора является СК и банк, лицом, оплачивающим полис и получающим выгоду, является заемщик, потому именно его следует считать страхователем. А потому заемщик не лишен права отказаться полиса в 14-дневный срок, даже если это программа коллективного страхования.
ВТБ не признает этой позиции, потому реально добиться возврата денег можно только в судебном порядке.
Возврат страховки по кредиту в Альфа банке
В опубликованных на сайте Альфа банка Правилах страхования заемщиков право на отказ от страховки не закреплено. Тем не менее, по ним страхователем может быть в том числе физлицо, посему группа компаний Альфа признает право заемщиков на отказ от страхования. На сайте Альфастрахование даже размещены рекомендации для страхователей: допускается подача заявления на отказ как по почте, так и в электронном виде. На сайте представлены образцы заявлений и список документов.
Однако, по отзывам страхователей, здесь встречаются проблемы иного рода. В частности, СК нередко задерживает возврат денег, удержанных за полис и нарушает сроки обработки заявок на отказ. Согласно п. 8 Указаний ЦБ, деньги должны возвращаться страхователю в 10-дневный срок после получения СК соответствующего заявления. Реальные инструменты давления на СК: подача жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор и прокуратуру.
Как вернуть страховку по ипотеке
Ипотечное страхование, в отличие от потребительского, является обязательным. В соответствии с п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», владелец закладываемого по договору ипотеки имущества, обязан застраховать его на случай утраты/повреждения за собственный счет. При этом страхование жизни/здоровья обязательным не является. Закон обязывает залогодателя страховать лишь закладываемое имущество.
Учитывая это, вернуть страховую премию по купленному вместе с ипотечным кредитом полису в 14-дневный срок можно только в отношении страхования жизни/здоровья. Полис, покрывающий риски в отношении заложенного имущества, также можно вернуть, но страховую премию СК возвращать не обязана.
Единственный вариант, дающий право на частичный возврат денег – досрочное погашение ипотеки. Однако, лишь если страховое соглашение предусматривает такую возможность, иначе даже при досрочном возврате кредита вернуть часть страховой премии удастся только через суд.
Можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту
Автокредиты являются одной из разновидностей потребительского кредитования. Поэтому страхование интереса заемщика является исключительно добровольным. А потому он имеет полное право на отказ от кредита по вышеописанной модели в 14-дневный период и досрочное прекращение полиса в случае отпадения страховых рисков.
