Размер процентной ставки и деятельность банков в России регулируется Федеральным законом №86 "О Центральном Банке РФ". При получении кредита в силу вступают договорные отношения между юридическим и физическим лицом, которые регулируются Гражданским и Административными кодексами. Разобраться в тонкостях поможет кредитный юрист. Помощь должникам также входит в его компетенцию. Юрист поможет инициировать банкротство физического лица. Юрист по банковским и кредитным спорам оказывает консультационную поддержку, участвует в спорах в суде.
Как оформить выгодный кредит и избежать споров с банками
На рынке банковских продуктов существуют кредиты как для юридических, так и для физических лиц. Кредиты для граждан можно разделить на ипотечные, целевые, потребительские, в зависимости от назначения выдаваемой ссуды.
У ипотечных и целевых кредитов есть государственная поддержка, которая позволяет банку выдавать кредит по меньшим ставкам. Эти кредиты выдаются на срок, превышающий год. Краткосрочные кредитные программы, длительностью до года, имеют повышенный процент, но упрощенную систему получения.
При выборе кредитного продукта стоит учитывать следующие показали:
- назначение кредита;
- срок кредита;
- процентная ставка;
- наличие страховки;
- валюта, в которой оформлен кредит.
Статья 819 Гражданского кодекса закрепляет обязательным условием для заключения кредитного договора наличие письменной формы заключения сделки. Если таковая отсутствует - кредитный договор считается недействительным.
При оформлении документов для получения кредита стоит указывать достоверные данные о доходах. Потому что при получении большого залога, на основании соглашения между Центральным банком и Федеральной налоговой службой об обмене информацией, у кредитора есть возможность запросить данные о доходах должника.
Обратите внимание!
Банк направит запрос в межрайонную инспекцию, которая предоставит реальные сведения о сумме доходов.
Что делать, если возникли трудности с выплатой кредитного долга
В кредитных организациях предусмотрена отсрочка и реструктуризация долга. Для получения льготы необходимо обратиться в банк с письменным заявлением о невозможности исполнения кредитных обязательств и с просьбой о предоставлении отсрочки в платеже.
Согласно норме 308.3 Гражданского кодекса, при неисполнении должником обязательств, банк может обратиться в суд. Судебная практика показывает, что при наличии существенных причин по неуплате кредита сумма долга снижается до размера займа без процентов. А оплата по исполнительному листу осуществляется соразмерно доходам должника, но в размере не превышающем 50 процентов от доходов.
Обратите внимание!
Юрист по кредитным делам на консультации может посоветовать воспользоваться Федеральным законом №127 “О несостоятельности” и признать физическое лицо банкротом.
Оформление страховки при взятии кредита увеличивает финансовую нагрузку на заемщика, но упрощает процедуру согласования при невозможности уплаты долга. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья является добровольной процедурой и не может быть обязательным условием для получения заема. Но приобретение страховки позволяет не платить кредит в случае потери работы или болезни.
Долгосрочные ипотечный кредиты, на основании статьи 31 ФЗ “Об ипотеке”, вменяют в обязанность страхование имущества, которое до погашения долга находится в залоге у банка.
Как улучшить кредитную историю
Согласно Закону 218 "О кредитных историях", кредитная история - это информация об исполнении гражданином принятых на себя долговых финансовых обязательств. Учет данных сведений осуществляет Центральный каталог кредитных историй, получая официальную информацию от кредитных организаций.
На основании порядка оплаты взятых займов, сроков и размеров выплат, наличия сведений о банкротстве составляется кредитный рейтинг заемщика. Просрочка платежа по кредиту или наличие банкротства “портят” историю.
Улучшить кредитную историю можно несколькими способами, но для этого потребуется оформление нового кредита или кредитной карты. У услуг по улучшению истории за вознаграждение нет реальных финансовых инструментов для реализации.
При использовании кредитной карты и своевременном погашении обязательных платежей ежемесячно увеличивается рейтинг заемщика. Если выплачивать кредит в срок, предусмотренный беспроцентным погашением, улучшение кредитной истории будет бесплатным.
Другой способ - взятие небольшого кредита и его досрочное погашение.
Например, вы берета в банке 100 тысяч рублей под 15 процентов годовых, но не расходуете эти средства, а возвращаете в банк в течение 3-х месяцев. Тогда сумма переплаты по кредиту составит 3 тысячи 750 рублей, но произойдет реальное улучшение кредитной истории.
Третий способ улучшения кредитной истории - воспользоваться специальными программами кредитования для повышения кредитного рейтинга. Например, в Совкомбанке.
Списываются ли долги при банкротстве физ лиц
При образовании больших финансовых обязательств адвокат по кредитным спорам может предложить запустить процедуру банкротства физического лица в рамках действия закона №127 “О несостоятельности”. Согласно статье 213.1, при запуске дела о банкротстве долги гражданина по решению суда могут быть реструктуризированы, собственность должника реализована в счет погашения долгов, а также между кредитором и гражданином может быть заключено мировое соглашение.
Вместе с преференциями на гражданина накладываются и ограничения. При признании физического лица банкротом гражданин не может распоряжаться имуществом, которое может быть использовано для погашения долга. А имеющиеся средства передаются финансовому управляющему. Также суд может принять решение об ограничении выезда за пределы России, права занимать должности, связанные с финансовым управлением в течение 3 лет.
Как не следует себя вести при наличии задолженности перед банком
Одной из основных ошибок при невозможности погашения кредита является уход от диалога с кредитором. Заемщикам, которые не могут выполнить обязательства перед банком, не стоит выключать телефон или менять адрес проживания.
Обратите внимание!
Финансовые консультанты советуют избегать дополнительных займов для погашения уже существующих кредитов.
Закон о взыскании задолженности по кредитам
Взыскание кредита с должника осуществляется в рамках Гражданского кодекса и регулируется ФЗ №230 “О взыскании задолженности”, согласно которым кредитор имеет право на взыскание выданных в заем средств в судебном порядке.
Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает возможность передачи прав на истребование денежных средств третьим лицам.
Согласно статье 4 Федерального закона №230 "О коллекторах", кредитор для взыскания задолженности может использовать способы личного взаимодействия такие как звонки и встречи, отправку разнообразных видов электронных сообщений, а также почтовой корреспонденции. Закон отмечает, что другие методы взаимодействия должника и кредитора могут быть применены в случае наличия дополнительного соглашения между сторонами кредитного договора.
Что происходит с долгом по кредиту, когда заемщик умирает
В случае смерти заемщика долг по кредиту, согласно статье 1175 Гражданского кодекса, передается наследникам должника. При принятии наследства наследникам передаются все имущественные права и обязанности, не связанные с личностью покойного.
Обратите внимание!
Кредиторы, после вступления в наследство лиц, имеют право предъявлять требования по взысканию долга в рамках сроков исковой давности.
А до момента вступления в наследство кредитная организация имеет право предъявить требования к судебной организации по обеспечению сохранения имущества должника до вступления в права собственности наследников.
Почему налагают арест на имущество
Наложение ареста на имущество происходит в соответствии со статьей 80 Закона №229 "Об исполнительном производстве". Процесс наложения ареста на имущество возможен только после судебного решения.
Обратите внимание!
Согласно части 3 нормы №80 ФЗ №229 имущество арестовывают с целью передачи взыскателю или его реализации для погашения долга, а также для обеспечения сохранности имущества.
В случаях вынесения решения суда и возбуждения исполнительного производства, налагается запрет распоряжаться имуществом или пользоваться им. Арест может быть наложен не только на квартиру или машину, но и на банковские счета должника.
Какое имущество аресту не подлежит
В рамках действия статьи 446 Гражданского процессуального кодекса, а также Закона об исполнительном производстве, арест не может быть наложен на квартиру, если она единственная недвижимость у должника, пригодная для проживания, а также земельные участки, на которых располагается единственное жилое помещение должника.
Обратите внимание!
Исключением является недвижимость, находящаяся у банка в залоге по ипотеке, согласно ФЗ “Об ипотеке”.
Судебные приставы не вправе арестовывать предметы мебели, одежду и обувь, если эти вещи не являются предметами роскоши. Наложению ареста не подлежат и вещи необходимые для профессиональной деятельности. Но стоимость данного имущества не должна превышать 100 минимальных размеров оплаты труда.
Приставы не арестовываю домашний скот и помещения для содержания домашних животных, а также семена для посева и продукты питания.
Когда у должника зафиксирована инвалидность, аресту не подлежит транспорт, который необходим для обеспечения жизнедеятельности. Закон ограничивает возможность изъятия у должника и именных призов и государственных наград.
