Неисполнение долговых обязательств по договору кредитования имеет для должника неблагоприятные последствия. Одним из методов возврата банком долга по кредиту является требование вернуть досрочно долг вместе с неуплаченными процентами и инициатива расторжения договора кредитования в одностороннем порядке. Должник попадает в ситуацию, когда не знает, законно ли поступает банк, не являются ли его требования об уплате штрафов и пени в случае просрочки неосновательным обогащением, и вправе ли кредитор расторгать договор досрочно.
Могут ли банки требовать вернуть кредит досрочно
Согласно п. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. основной причиной требования банка возвратить кредит досрочно и расторгнуть договор является нарушение заемщиком сроков выплаты по кредиту, а следовательно, неисполнение долговых обязательств. Одновременно в такой ситуации банк имеет право требовать вернуть неуплаченные проценты, начисленные в соответствии с договором.
Также согласно ст. 813 ГК РФ банк может настаивать на досрочном погашении кредита, если заемщик не выполнил обязанности по обеспечению суммы возврата кредита, утратил обеспечение или ухудшились его условия по обстоятельствам, за которые банк ответственности не несет.
Обратите внимание! Требование о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения взятых должником обязательств и не может расцениваться как требование о расторжении договора либо односторонний отказ от исполнения обязательств, предусмотренный ст. 310 ГК РФ.
Требование о досрочном возврате долга по кредиту направляется по адресу должника, который в разумный, установленный договором срок должен предоставить письменный ответ банку. Если такой срок не указан, он исчисляется согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ и составляет 30 дней. Не получив в отведенный срок ответа, банк имеет право обратиться с таким требованием в суд, а также подать исковое заявление о принудительном взыскании долга по кредиту, причитающихся процентов и неустойки согласно ст. 310 ГК РФ.
Обратите внимание! Неустойка в виде штрафа начисляется разово за каждую просрочку, а его размер оговорен в договоре кредитования.
Величина пени рассчитывается исходя из срока, в течение которого не вносятся обязательные платежи (за каждый день просроченной задолженности), и ставки рефинансирования, установленной Центробанком РФ. Следовательно, за время получения должником уведомления с требованием о досрочном погашении кредита и ожидания ответа будут начисляться штрафные санкции, которые банк попросит взыскать в принудительном порядке через суд, если заемщик не погасит задолженности по кредиту.
Тем не менее, даже если должник получил уведомление, в котором банк требует вернуть долг по кредиту, путь к решению данного вопроса с помощью мирных переговоров с кредитором остается открытым.
Что делать, если банк потребовал вернуть кредит
В случае когда банк потребовал вернуть долг по кредиту и заявил о том, что иначе кредитный договор будет расторгнут, должнику необходимо начать с кредитором переговоры.
Действующее законодательство четко определяет права и обязанности сторон в данном случае. И решение заемщика зачастую приводит к потере имущества и денежных средств по решению суда. Поэтому он должен хорошо знать, что при попытке уклониться от уплаты долга последствием может быть обращении кредитора в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту.
Обратите внимание! Удовлетворение исковых требований кредитора грозит для должника взысканием долга через службу судебных приставов на основании вынесенного судом решения и поданного исполнительного листа.
Если дело не дошло до судебного разбирательства и должнику не были предъявлены исковые требования, то ситуацию необходимо урегулировать мирным путем. Должник может обратиться в банк с письменным заявлением, в котором сообщить о своей невозможности оплачивать кредит в связи с тяжелым финансовым состоянием. В документе следует указать, какие именно причины не позволяют исполнить взятое обязательство, и документально их подтвердить. К ним можно отнести обстоятельства непреодолимой силы – стихийное бедствие, тяжелая болезнь и другие. Таким образом заемщик покажет банку, что не намерен уклоняться от выплат по долгу и в будущем готов к сотрудничеству.
В подобных случаях банк идет заемщику на уступки и предлагает способы выхода из затруднительного положения, обычно путем реструктуризации долга. Если кредитор заключает такое дополнительное соглашение, то должник обязан делать ежемесячные выплаты, но в меньшем размере за счет увеличения срока кредитования. Это позволит ему в выделенный период стабилизировать материальное положение и продолжить исполнение взятых обязательств перед кредитором.
Когда заемщик отказывается взаимодействовать с кредитором и всячески уклоняется от выплат по кредитному долгу, то есть на предъявленное требование банка о расторжении договора либо не дает ответа в указанный срок, либо письменно отказывается расторгнуть договор, кредитор на основании ст. 452 ГК РФ может подать исковое заявление в суд с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту и неуплаченных процентов по нему.
Обратите внимание! Если кредитор подал исковое заявление в суд при незначительном нарушении условий договора (единоразовое невнесение ежемесячного платежа, просрочка менее 90 дней), то должник имеет право подать встречное исковое заявление о несоразмерности требований банка.
Однако если судебное разбирательство уже началось, ответчик должен предоставить веские и уважительные причины пропуска платежа и документально их подтвердить. Лишь в этом случае исходя из положений ст. 811 ГК РФ суд может признать доводы должника убедительными и отказать кредитору в исковых требованиях.
Главное в такой ситуации помнить, что к судебному заседанию нужно основательно подготовиться, а затем грамотно изложить свою позицию. Для этого лучше обратиться за консультацией к юристу и подробно изучить договор кредитования.
