Зачастую, оформляя договор кредитования, заемщик не может предвидеть наступление форс-мажорных обстоятельств, которые крайне негативно скажутся на его финансовом благополучии. Причины материальной несостоятельности заемщика могут быть разными – от потери стабильного заработка до тяжелой болезни. Но неспособность должника нести взятое долговое обязательство не освобождает его от ответственности перед кредитором и грозит наступлением нежелательных последствий. Уклонение от долга не решит проблему с задолженностью по выплатам займа, поэтому заемщик должен знать, что будет, если не платить кредит.
Последствия неуплаты кредита
В ситуации, когда заемщик уклоняется или по объективным причинам не имеет возможности вносить ежемесячные платежи по договору займа, кредитор начинает принимать меры, направленные на взыскание задолженности по договору кредитования, и руководствуется в своих действиях при задолженности Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.
Процедура привлечения заемщика к выполнению долговых обязательств включает в себя:
- уведомление должника о текущей задолженности посредством телефонных звонков;
- отправление почтовых уведомлений по месту жительства должника с требованием погашения задолженности и указанием последствий неисполнения взятого заемщиком денежного обязательства;
- в соответствии со ст. 382 ГК РФ банк передает право кредитора по договору цессии третьему лицу (коллекторскому агентству), а это может привести к незаконным методам принуждения к погашению долга по кредиту;
- принудительное взыскание денежных средств в счет уплаты по договору кредита через суд.
В любом случае неуплата по долгу позволит кредитору применить меры к заемщику, направленные на возврат денежных средств; если дело дойдет до судебного разбирательства, он может лишить должника на законных основаниях через службу судебных приставов имущества, а злостных неплательщиков привлечь к уголовной ответственности по факту мошенничества (ст. 159.1 УК РФ), злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ).
Что будет с кредитной историей
К негативным последствиям неуплаты долга по кредиту для заемщика можно отнести испорченную кредитную историю. При заключении договора займа в кредитном учреждении каждому субъекту присваивается код, с помощью которого в Бюро кредитных историй можно проверить свои данные по кредитам (сроки погашения, поступление ежемесячных платежей и т. д.). В случае наступления задолженности по долговому обязательству в кредитную историю заемщика вносятся не только данные о пропущенных сроках, но и начисленные штрафные санкции, пеня и неуплаченные проценты.
Обратите внимание! Испорченная кредитная история указывает на неблагонадежность заемщика, и в будущем ему может быть отказано в предоставлении кредита.
Данные о клиентах хранятся в Бюро 15 лет, и стереть их нельзя. Важно помнить, что с плохой кредитной историей можно попасть в черный список заемщиков; поэтому если возникли обстоятельства, по которым должник не может оплачивать долг по кредиту, то лучше всего не скрываться, а обратиться за помощью к профессиональному юристу для консультации.
Что будет с арестованным имуществом
Банки очень эффективно используют процедуру принудительного взыскания задолженности через суд. Суд, удовлетворив исковые требования кредитора, передает дело в службу судебных приставов, которые выносят постановление об исполнительном производстве. Если судебный пристав-исполнитель выносит решение об аресте имущества должника, то производится розыск такого имущества.
Сама процедура ареста подразумевает опись имущества, как движимого, так и недвижимого, с четким описанием каждого предмета, оценку по рыночной стоимости и составление акта. Акт ареста имущества составляется при наличии двух понятых с указанием на правонарушения, ставшие причиной ареста. В акте обязательно указывается место нахождения арестованного имущества до момента его реализации. Если в течение установленного законом срока, который составляет 30 дней, должник не производит выплату по долгу, арестованное имущество реализуется с торгов в счет погашения долга по кредиту.
Как взыскиваются деньги
После решения суда в пользу кредитора о взыскании денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту исполнительный лист направляется в службу судебных приставов. Согласно п. 12 ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. (далее – Закон № 229-ФЗ) после получения должником постановления о возбуждении исполнительного производства, вынесенного судебным приставом-исполнителем, устанавливается 5-дневный срок, когда должник может погасить задолженность перед кредитором. Если постановление не было оспорено должником и выплата по долговому обязательству не была произведена, судебный пристав начинает розыск денежных средств и иных доходов должника. Исполнительный лист будет направлен на место работы должника и согласно ст. 138 ТК РФ с заработной платы может быть удержано до 50% в счет погашения долга. Если у должника имеется счет в банке, то он может быть арестован, а деньги списаны со счета.
Полномочия судебного пристава
Согласно Закону № 229-ФЗ судебный пристав-исполнитель на основании вынесенного судебного решения имеет право:
- произвести розыск денежных средств, имущества и иных доходов должника, на которые может быть обращено взыскание;
- удерживать 50% с заработной платы должника;
- при отсутствии официального дохода осуществить арест имеющихся счетов и иного имущества должника;
- ограничить должнику выезд за пределы страны.
Важно помнить, что судебные приставы действуют на законных основаниях и имеют широкие полномочия. Поэтому должнику необходимо хотя бы по минимуму оплачивать долг.
Уголовная ответственность за неуплату
Очень редко, но бывают случаи, когда банк признает заемщика злостным неплательщиком. Уголовным кодексом РФ предусматривается уголовная ответственность по факту злостного уклонения от выплаты долга по кредиту, согласно ст. 177 УК РФ, и мошенничества (ст. 159.1 УК РФ). Злостным неплательщиком признается должник, который уклоняется от уплаты своего долгового обязательства, сумма которого превышает 1,5 миллиона рублей.
Обратите внимание! Привлечение к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ может грозить в том случае, если у кредитора имеется судебное решение о выплате долга по кредиту и наличествует злостное уклонение должника от погашения задолженности в крупном размере.
Лишь наличие данных факторов может быть поводом для возбуждения уголовного дела. Злостность определяется судом в каждом случае отдельно с учетом всех обстоятельств дела.
Когда заемщик предоставляет заведомо недостоверные сведения кредитору при получении займа, производя таким образом хищение денежных средств, может быть возбуждено уголовное дело по факту мошенничества. Если же должник не выплачивает долг по кредиту или отказывается выполнить долговое обязательство, то уголовную ответственность по данной статье применить нельзя. Такие угрозы со стороны кредитора к привлечению заемщика к уголовной ответственности за задолженность по кредиту рассчитаны лишь на правовую неграмотность должника с целью вернуть денежные средства.
Таким образом, неблагоприятные последствия для должника наступают в любом случае при наступлении задолженности по кредиту, вопрос лишь в том, какую степень ответственности он понесет. Чтобы минимизировать потери и разрешить конфликтную ситуацию с банком, лучше всего обратиться за помощью к грамотному юристу по кредитам.
