Задолженность в связи с различными форс-мажорными обстоятельствами может возникнуть у любого заемщика, ввергнув его в долговую яму. Должник зачастую в силу правовой неграмотности или боязни кредитора при задолженности по кредиту не выходит на связь с банком, что приводит к увеличению итоговой суммы долга за счет начисления неустойки. А что делать, если должник оформил несколько кредитов и по всем имеются задолженности?
Что будет, если просрочить кредит
Неуплата долга по кредиту грозит для должника неминуемыми последствиями. Процедуру привлечения должника к исполнению обязательств кредитор начинает в первый день просрочки выплаты долга. На основании ст. 330 ГК РФ за каждый день невыплаченного долга начисляются штраф, размер которого установлен договором кредита, а также пеня и проценты за пользование чужими денежными средствами.
Это первая мера, применяемая к должнику. После начисления неустойки банк приступает к реализации мер, направленных на возврат денежных средств, которые он вправе законно потребовать вернуть в полном объеме:
- уведомление по телефону должника о возникшей задолженности и просьба погасить долг по кредиту;
- отправка письма по месту жительства должника с требованием погасить задолженность и списком мер воздействия в случае неуплаты.
Если эти меры не привели к положительному результату в интересах кредитора, банк на основании ст. 382 ГК РФ может передать свое право требования третьему лицу (коллекторскому агентству).
Обратите внимание! Действия коллекторского агентства по отношению к заемщику регулируют федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...» № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. Не всегда действия коллекторов правомерны, звонки на телефон поступают в ночное время и в выходные дни, иногда с угрозами физической расправы над должником либо его родственниками или порчи. В таких случаях должнику необходимо сразу обращаться в правоохранительные органы за защитой своих прав и законных интересов.
Следующим шагом воздействия на должника является обращение кредитора в суд с исковым заявлением о принудительном взыскании долга по кредиту. В случае когда исковые требования кредитора будут удовлетворены, дело передается в Федеральную службу судебных приставов.
На основании Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. судебный пристав-исполнитель возбуждает производство по делу о взыскании задолженности и отправляет вынесенное постановление сторонам дела. Должник, получив постановление судебного пристава, обязан в течение 5 дней оплатить долг по кредиту – иначе судебный пристав начинает процедуру розыска денежных средств, имущества и иных доходов должника и производит взыскание. На официальное место работы будет выслан исполнительный лист, и с заработной платы должника будет взиматься в счет уплаты долга по кредиту до 50% в соответствии со ст. 138 ТК РФ. Если должник имеет счет в банке, то он будет арестован, а средства списаны. Имущество, принадлежащее должнику, будет описано и выставлено на аукционные торги, а средства, вырученные от его реализации, будут переведены кредитору.
В ситуации, когда должник уклоняется от исполнения обязательств по выплате долга, банк вправе обратиться в суд, чтобы привлечь должника к уголовной ответственности по факту мошенничества (ст. 159.1 УК РФ), по факту злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ) либо причинения имущественного ущерба кредитору путем обмана или злоупотребления доверием (ст. 165 УК РФ). Поэтому важно помнить, что по кредиту все равно придется платить; и лучше не прятаться от банка при возникновении финансовых трудностей, а обратиться с письменным заявлением с указанием причин возникновения форс-мажорных обстоятельств и просьбой урегулировать проблему предложенными кредитором способами.
Штраф за просрочку кредита
В случае если заемщик не внес установленную договором плату за кредит в срок, такое отклонение от графика выплат считается просрочкой по кредиту. Тогда кредитор, согласно ст. 330 ГК РФ и договору кредитования, вправе начислить неустойку в виде штрафа и пени на основную сумму долга.
Обратите внимание! Штраф устанавливается при заключении договора кредитования и предполагает одноразовое начисление определенной суммы за каждую просрочку.
Есть несколько видов штрафов в зависимости от того, какой договор кредитования был заключен:
- в виде фиксированной суммы;
- в качестве повышенного процента;
- в виде процента от итоговой суммы оставшегося долгового обязательства.
Важно отметить, что проценты на проценты (сложные проценты) начисляться не могут, согласно положениям ст. 395 ГК РФ. Сумма же штрафных санкций рассчитывается исходя из ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ в том случае, если иное не установлено договором.
Штраф в виде фиксированной суммы устанавливается в договоре кредитования, и по обыкновению за каждую просрочку возрастает.
В качестве повышенного процента штраф начисляется на основании прописанного в договоре процента от суммы задолженности. Такие штрафные санкции применяются зачастую в договорах потребительского кредитования.
Согласно ст. 332 ГК РФ сумма неустойки может быть увеличена по соглашению сторон, поэтому заемщик должен быть внимателен при заключении договора кредитования. Размер неустойки должник может оспорить в суде, если размер штрафа несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Если размер неустойки не оговорен в договоре соглашением сторон, то кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом.
Заемщику необходимо внимательно изучить договор кредита в случае просрочки платежа, чтобы убедиться в том, что неустойка начислена верно. Начисление штрафных санкций имеет свои тонкости, поэтому при возникновении подобного рода проблем лучше всего обратиться к нашим юристам. Заполните форму обратной связи или позвоните по указанным на сайте телефонам, мы окажем вам всестороннюю правовую поддержку.
