Рефинансирование кредита для заемщика является инструментом снижения процентной ставки или решения проблем с задолженностью. Но только в том случае, если он уверен, что заключение нового кредитного договора не приведет в итоге к переплате и уменьшит размер ежемесячных выплат. При этом заемщику не всегда необходимо предоставлять в банк для оформления рефинансирования большой пакет документов. Некоторые кредитные организации оказывают данную услугу всего лишь после предъявления двух документов и соответствующего заявления-анкеты. Как происходит рефинансирование кредита и что нужно знать заемщику для его получения по двум документам? Рассказываем об этом ниже.
Как происходит рефинансирование кредита
По своей сути рефинансирование кредита, или перекредитование, является способом досрочно погасить старый кредит путем заключения нового на более выгодных условиях.
Зачастую изменение рыночных условий приводит к снижению процентной ставки по кредитам, что заставляет задуматься о досрочном закрытии кредита путем оформления нового.
Обратите внимание! Рефинансирование может быть произведено не только через банк, где был заключен кредитный договор, но и через другие финансовые организации.
Если банк не идет навстречу заемщику в просьбе понизить процентную ставку по действующему кредитному договору, то и рефинансирование заемщику удобнее провести через другого кредитора, возможно, с меньшими процентами и более удобным графиком погашения долга. Заключение нового договора кредитования при рефинансировании означает, что полученная денежная сумма будет переведена на счет для досрочного погашения задолженности по старому кредиту. На руки заемщик указанную в заявлении сумму займа на погашение долга не получает, и это не снимает с него долгового обязательства. Заемщик будет обязан выплачивать долг новому кредитору, но на измененных условиях.
При заключении нового договора кредитования могут быть изменены срок, процентная ставка, график ежемесячных платежей. Заемщику необходимо заранее сделать расчет, является ли рефинансирование для него выгодным, не увеличится ли размер итоговой суммы, включая дополнительные расходы на оформление. Если заемщику удастся рефинансировать кредит в своем банке, это избавит его от сбора нового пакета документов и других расходов.
Рефинансирование кредита по двум документам
Некоторые банки для максимального упрощения процедуры рефинансирования предлагают клиентам оформить услугу после предоставления только паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (ИНН, водительское удостоверение, страховой полис и т. д.). Справку о доходах по форме 2-НДФЛ, чтобы подтвердить свою платежеспособность, в таком случае заемщику предоставлять не нужно. Кредитор не запросит у заемщика и трудовую книжку или ее заверенную работодателем копию, а также характеристику старого кредитного договора, так как вся информация по нему будет запрошена в Бюро кредитных историй. Что остается от обычных условий предоставления рефинансирования кредита, так это возрастной порог, который в каждом банке свой.
Однако на деле оказывается, что и само оформление может растянуться на несколько дней, и требуемых документов для рефинансирования недостаточно. Обычно такая услуга предполагает два варианта рефинансирования: за счет увеличения срока займа, в связи с чем уменьшается размер ежемесячного платежа, либо понижения процентной ставки.
Обратите внимание! При оформлении кредита по двум документам банки не всегда сразу указывают, что необходимо предоставить залог или поручителя, хотя некоторые финансовые организации идут на риск и не требуют от заемщика выполнения таких условий.
Если у заемщика плохая кредитная история, то, скорее всего, в рефинансировании ему будет отказано; а если и предоставлено, то под более высокий процент. Поэтому прием заявления на предоставление данной услуги по двум документам не означает, что банк согласится на рефинансирование, так как кредитные данные и история клиента будут проверяться.
Что нужно для рефинансирования кредита
Заемщик, решив получить рефинансирование кредита, должен попросить свой банк о снижении процентной ставки, и только в случае отказа уже обращаться в другой банк. Процедура рефинансирования требует затрат не только временных, но и денежных, ведь за предоставление такой услуги многие банки берут комиссию, а также средства за оформление новой страховки по договору кредитования.
Во многих случаях при оформлении рефинансирования потребительского кредита финансовая организация требует предоставить:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- заявление-анкету;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо документ, подтверждающий постоянный ежемесячный доход;
- реквизиты счета для погашения задолженности;
- кредитный договор;
- размер средств и дату для досрочного закрытия кредита;
- документы по поручителю либо предмету залога (если необходимы).
Для рефинансирования ипотечного кредита надо также приложить документы по оценке залогового имущества и его страхованию и оплатить все нотариально заверенные процедуры, комиссию, перерегистрацию ипотеки и другое.
Следовательно, заемщику для оформления нового кредита нужно собрать полный пакет документов. При этом стоит учитывать, что не всегда рефинансирование даже за счет снижения процентной ставки будет выгодным, если итоговая сумма, включая дополнительные расходы, окажется выше, чем по старому кредитному договору. Решая, проводить рефинансирование кредита или нет, лучше обратиться за советом к юристу по кредитам во избежание непредвиденных обстоятельств, связанных с оформлением нового договора.
