Кредитный договор, заключенный между заемщиком и кредитором, прежде всего, подразумевает возврат средств, одолженных на оговоренный срок, с установленной процентной ставкой. Именно процентная ставка определяет, какую ежемесячную сумму должен выплачивать заемщик в счет уплаты долга. Но привлекательность кредитного займа может обернуться для заемщика в период финансовых трудностей риском потерять не только денежные средства, но и имущество. Что делать в ситуации, когда нечем платить за кредит, и какие последствия неуплаты долга по кредиту грозят заемщику?
Ответственность за неуплату кредита
В случае прекращения выплат по кредиту, когда заемщик по причине бедственного материального положения в силу возникших форс-мажорных обстоятельств не может платить, банк начинает процедуру, направленную на возвращение долга. Исходя из сложившейся ситуации, кредитор определяет, какой метод воздействия на должника выбрать и к какой ответственности привлечь. Так как договор кредитования относится к имущественным правам, то должник несет, прежде всего, гражданскую ответственность.
Обратите внимание! С первого дня неуплаты долга кредитор начинает в силу ст. 330 ГК РФ начислять неустойку – штрафные санкции, размер которых указан в договоре кредита, и пеню.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае уклонения от возврата денежных средств либо просрочки подлежат уплате и проценты на сумму долга, из-за чего итоговая сумма выплат возрастет.
Если же должник после обращения к нему кредитора с помощью законодательно установленных методов взаимодействия, указанных в Федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...» № 230-ФЗ от 03.07.2016 г., не возвращает истребуемый долг по кредиту, банк обращается с исковым заявлением в суд о принудительном взыскании долга по кредиту.
Обратите внимание! За неуплату предусмотрена не только гражданская ответственность, но и уголовная по ст. 159.1, ст. 165, ст. 177 УК РФ.
Если недобросовестный заемщик всячески уклоняется от возврата долга, не идет на взаимодействие с кредитором либо предоставлял заведомо ложные сведения о себе, то банк может подать заявление на должника в суд по факту мошенничества, злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности или привлечь его к уголовной ответственности вследствие причинения имущественного ущерба кредитору путем обмана или злоупотребления доверием.
Важно помнить, что ситуация, когда заемщику нечем платить и сказать об этом кредитору страшно, чревата для него пагубными последствиями. В таких случаях следует обратиться к юристу для решения проблемы законно, грамотно и в короткий срок.
Что делать, если нечем платить
Первое и основное правило, когда нечем платить по кредиту, – не прятаться от кредитора. Банк может предложить различные варианты решения проблемы:
- реструктуризация долга;
- рефинансирование кредита;
- кредитные каникулы;
- продажа заложенного имущества (по договору ипотечного кредитования);
- консолидация кредитов (если имеются долги по нескольким кредитам).
В случае, когда заемщика не устраивают предложенные средства погашения задолженности, он имеет право объявить себя банкротом на основании Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»
№ 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Но такой вариант возможен только тогда, когда сумма долга превышает 500 тысяч рублей. После признания должника банкротом он освобождается от всех притязаний со стороны кредитора о выплате долга, который не смогли погасить вырученные средства от реализации его имущества.
Как уведомить банк о невозможности выплатить кредит
В случае, когда заемщик становится финансово несостоятельным и не может производить ежемесячные выплаты согласно кредитному договору, а улучшение материального положения не предвидится в ближайшем будущем, необходимо уведомить банк о невозможности выплатить кредит. Заявление, поданное заемщиком кредитору, с уведомлением о том, что платить нечем, в будущем позволит избежать обвинения по факту мошенничества, ответственность за которое установлена в ст. 159.1 УК РФ.
Обратите внимание! Чтобы в дальнейшем доказать факт обращения в банк с заявлением о предоставлении отсрочки платежа, необходимо сохранить либо квитанцию об отправлении заказного письма, либо иметь заверенную копию принятого к рассмотрению заявления.
Заявление подается заемщиком в письменной форме с обязательным указанием причин (потеря работы, тяжелая болезнь, смерть кормильца и т. д.) невозможности вносить ежемесячные платежи по кредиту, которые надо документально подтвердить (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, выписка из больницы и т. д.). Необходимо заверить кредитора, что должник не отказывается от взятых на себя обязательств, просто в данный момент в связи с форс-мажорными обстоятельствами не может выплатить долг по кредиту. В таком случае банк может пойти навстречу кредитору и предложить варианты решения проблемы, направленные на стабилизацию финансовых трудностей заемщика, так как заинтересован в том, чтобы кредит был полностью погашен.
Заявление желательно подать в то отделение, в котором был оформлен кредитный договор, вторую заверенную его копию заемщик оставляет себе. Стоит помнить, что кредит все равно придется оплачивать, даже небольшими суммами, так как итоговая сумма возрастет в разы, если полностью пренебрегать выплатами.
Последствия
Последствия неуплаты долга по кредиту могут стать серьезным испытанием для должника. Меры, принимаемые банком, для привлечения заемщика к выполнению обязательств, предполагают следующие шаги:
- непосредственное взаимодействие с должником по телефону или в виде личных встреч;
- письменное уведомление о неуплате долга по кредиту с требованием погасить задолженность.
Если начальные меры не принесли желаемого результата, то согласно ст. 382 ГК РФ кредитор вправе передать свои требования по договору цессии третьему лицу – коллекторскому агентству, которое и будет теперь взаимодействовать с должником. Опасность в данном случае заключается в том, что коллекторы не всегда применяют законную процедуру привлечения должника к исполнению своих обязательств.
Когда должник уклоняется от встреч с кредитором и от погашения долга по кредиту, банк направляет исковое заявление в суд с требованием принудительного взыскания долга по кредиту.
Обратите внимание! При подаче искового заявления банком о взыскании задолженности в суд, начисление штрафных санкций, пени и процентов за пользование чужими денежными средствами приостанавливается.
Суд в большинстве случаев удовлетворяет исковые требования кредитора и направляет исполнительный лист в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Судебный пристав-исполнитель на основании решения суда и в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. выносит постановление о возбуждении исполнительного производства, о чем письменно уведомляет должника. Получив постановление, должник имеет право в течение 5 дней выплатить долг по кредиту. Если же он никак не отреагировал и выплата не произошла, судебный пристав-исполнитель начинает процедуру розыска имущества. денежных средств и иных доходов должника. Когда должник имеет официальное место работы, с его заработной платы может взиматься до 50% в счет уплаты долга по кредиту согласно ст. 138 ТК РФ. Имущество должника будет описано и продано с торгов, а имеющиеся счета в банке арестованы.
Следовательно, неисполнение должником своих обязанностей по возврату долга по кредиту может привести к серьезным последствиям, которые сложно избежать без своевременной юридической помощи.
