Кредитный договор, заключенный гражданином или юридическим лицом с финансовой организацией (банком и др.) на определенных условиях, зачастую кажется привлекательным, позволяя быстро реализовать желаемое. Но не всегда заемщик задумывается, что процентная ставка может со временем измениться или возникнут форс-мажорные обстоятельства, которые станут причиной финансовой несостоятельности. Ежемесячные выплаты в таком случае будут тягостным бременем, в результате чего заемщик не может исполнить обязательство перед кредитором, и происходит накопление задолженности. Как поступить в таком случае: попросить банк о реструктуризации долга или прибегнуть к рефинансированию кредита?
Рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита представляет собой заключение нового кредитного договора под более выгодные проценты с целью закрыть существующий кредит. Зачастую банки предоставляют такую услугу клиентам, так как это позволяет улучшить кредитный портфель финансовой организации и решить проблему с задолженностями. Рефинансирование чаще всего проводится за счет оформления кредита в другом банке на более выгодных условиях для заемщика; при этом денежные средства для погашения задолженности не выдаются, а сразу зачисляются на счет другого кредита для его закрытия.
Тем не менее рефинансирование не снимает долговых обязательств заемщика, так как выплата тела кредита будет проводиться, но под меньшие проценты.
Функции рефинансирования:
- снизить процентную ставку по кредиту, что позволит заемщику производить ежемесячные выплаты в меньшем размере;
- снять обременение с предмета залога (квартиры, автомобиля и прочее);
- увеличить срок кредитования для уменьшения размера ежемесячных выплат;
- изменение валюты кредита.
Выгодно ли рефинансирование
Главное для заемщика при оформлении рефинансирования – понимать, выгодно ли оно в данном случае. И хотя возможность погасить старую задолженность по кредиту кажется удобным решением, это не всегда верное решение. Для начала необходимо помнить, что если заемщик выплатил уже более половины кредита, то рефинансирование ему не подходит, так как изначально по графику платежей погашаются проценты, а лишь потом тело кредита.
Обратите внимание! Проценты по кредиту уплачиваются в первую очередь, а тело кредита погашается после.
При рефинансировании на оставшийся основной долг будут начислены новые проценты, из-за чего переплата может оказаться существенной. Рефинансирование подойдет заемщику в тех случаях, если:
- оформляется потребительский кредит для досрочного закрытия ипотеки, что позволит снять обременение с залогового имущества;
- проценты по текущему кредиту начисляются на остаток задолженности (дифференцированным способом), что позволит при досрочном закрытии произвести пересчет процентов;
- заемщик имеет положительную кредитную историю;
- наличие кредита, оплата по которому была недавно, либо выплаты будут производиться ещё минимум полгода.
В любом случае, заемщику важно определить, выгодно ли рефинансирование действующего кредита или при оформлении другого переплата в итоге окажется больше.
Отличие от реструктуризации
Рефинансирование кредита стоит отличать от реструктуризации долга, так как банки при возникновении задолженности по кредиту зачастую предлагают именно этот вариант. Реструктуризация представляет собой переоформление старого кредитного договора на определенный срок и на других условиях для снятия долговой нагрузки заемщика. Чаще всего она проводится, чтобы помочь заемщику, у которого возникли финансовые трудности, в связи с чем он не может исполнять взятые на себя обязательства по выплате долга. При этом реструктуризация помогает только воспользоваться заемными средствами на выгодных для заемщика условиях в данный период за счет увеличения срока кредитования, кредитных каникул, частичной отсрочки либо по начисленным процентам, либо по телу кредита, либо с изменением условий – то есть производится перерасчет в рамках того же кредитного договора.
Обратите внимание! При заключении дополнительного соглашения с банком о рефинансировании, будьте внимательны, так как многие финансовые организации в документах указывают условия реструктуризации.
Рефинансирование же досрочно погашает существующий кредит с начисленными процентами и неустойками, если у заемщика могут или возникли материальные трудности, но при этом полностью меняет сроки и график платежей, процентную ставку, а при закрытии ипотечного кредита снимает обременение с предмета залога.
Помощь в рефинансировании
Рефинансирование предполагает сбор и подачу необходимых документов в период до следующего платежа. Требования в этом случае, которые предъявляются к заемщику, будут такими же, как и при оформлении кредитного договора. Заемщику следует предоставить в банк, через который будет проводиться рефинансирование, следующие документы:
- паспорт заемщика;
- заявление-анкету;
- заверенную копию трудовой книжки;
- справку о доходах;
- информацию о сумме для досрочного закрытия кредита;
- информацию о дате внесения указанной суммы;
- характеристику кредита: процентная ставка, общая сумма, срок выплат;
- реквизиты счета для погашения кредита;
- информацию о нарушениях в выплате кредитного долга.
Заемщик также должен соответствовать требованиям данного банка (социальный статус, возраст, платежеспособность и т. д.) и, желательно, иметь положительную кредитную историю. Если он планирует консолидацию кредитов, следует предоставить пакет документов по всем займам. Предоставляется вся документация в срочном порядке, поэтому очень важно внимательно изучить новый кредитный договор. Если у заемщика еще и плохая кредитная история, нужно обратиться за помощью либо к юристу, либо к кредитному брокеру.
