Заемщик, не исполняющий обязательств перед кредитором, через определенный период времени узнает о переуступке прав требования третьему лицу либо от коллекторского агенства, либо от банка, где был оформлен кредит. В такой ситуации должник зачастую не уверен, кто теперь является кредитором, и соответственно может предъявить требование о возврате долга. Что делать, если банк продал долг коллекторам и каковы последствия такой уступки прав?
Когда банк может продать долг коллекторам
При оформлении кредитного договора заемщик может не обратить внимание на пункт, который гласит, что кредитор вправе передать свое право на основании кредитного договора третьему лицу. Это означает, что при недобросовестном исполнении должником взятых на себя обязательств банк продаст долг по кредиту коллекторскому агентству, с которым будет взаимодействовать заемщик и которое будет вправе истребовать с него задолженность по кредиту. Неисполнение обязательств по кредиту может наступить по разным причинам, включая форс-мажорные обстоятельства, приведшие заемщика к финансовой несостоятельности. Если предпринятые меры банка не дают положительных результатов, чтобы должник начал производить вновь выплаты, то кредитор вправе уступить право требования другому лицу. Обычно такое происходит, если должник не вносит ежемесячные платежи несколько раз подряд, а самостоятельно банк не в силах на него повлиять. Такую задолженность лучше передать коллекторам, а не взыскивать в судебном порядке. Действующее законодательство позволяет делать переуступку прав без согласия должника.
Что делать, если банк продал долг
Письмо с уведомлением о возврате задолженности по кредиту, полученное должником от коллекторского агенства, не всегда означает, что банк продал долг третьему лицу. Прежде всего, необходимо уточнить, на законных основаниях коллекторы требуют возврата задолженности по присланным реквизитам либо это действия мошенников.
Кредитор имеет право передать задолженность третьему лицу двумя способами:
- по договору цессии;
- по агентскому договору.
В первом случае на основании ст. 382 ГК РФ переуступка прав требования третьему лицу по договору цессии означает, что кредитор долг продал коллекторам, и требовать вернуть долг по кредиту с заемщика уже будет не банк, а новое лицо. Письмо, полученное от коллекторского агентства, в таком случае содержит сведения о том, что кредитор на основании кредитного договора передал свое право коллекторскому агентству, и обычно называется «Уведомление о требовании возврата задолженности по кредиту».
В этом случае заемщик должен очень внимательно отнестись к такому уведомлению и направить ответное заказное письмо с уведомлением о вручении либо первоначальному кредитору, либо коллекторскому агентству о предоставлении заверенной копии договора цессии, по которому произошла переуступка прав требования.
До предоставления доказательств перехода прав должник в силу ст. 385 ГК РФ не обязан исполнять обязательства перед новым кредитором. Поэтому заемщику не стоит оплачивать долг сразу, как только получено подобное уведомление, так как доказательств того, что коллекторское агентство действительно действует на законных основаниях, у него пока нет.
Во втором случае при заключении агентского договора банк лишь привлекает третье лицо для истребования задолженности по кредиту, то есть коллекторское агентство выступает только посредником, который пытается привлечь должника к исполнению взятого долгового обязательства. Письмо, направленное заемщику, содержит просьбу о возврате долга по кредиту, а не требование. Следовательно, заемщик остается должен банку, так как именно он и является кредитором по закону.
Обратите внимание! Не стоит перечислять деньги по реквизитам, указанным в письме, а выяснить через банк, был ли заключен договор цессии с коллекторским агентством или нет.
Необходимость каких-либо действий наступает лишь после ответа из банка или коллекторского агентства. В такой ситуации лучше сразу обратиться к юристу для консультации, предоставив при этом договор кредитования, поскольку не всегда уступка прав требования третьему лицу является законной, а каждое дело по кредиту имеет свои нюансы, в которых может разобраться только специалист.
Последствия продажи долга коллекторам
Если банк продал долг коллекторам и агентство действует на основании договора цессии, то должнику необходимо подготовиться к мерам, которые будут предприняты для взыскания задолженности по кредиту. Первым делом коллекторское агентство попытается связаться с должником посредством телефонной либо почтовой связи с требованием погасить задолженность.
Обратите внимание! Действия коллекторов основываются на ст. 4 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности...» № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. и направлены лишь на взыскание долга с недобросовестного плательщика.
Если взаимодействие с должником не приводит к положительным результатам, то коллекторское агентство как новый кредитор имеет право подать в суд с требованием о взыскании задолженности по кредиту с учетом начисленных процентов, пени и штрафов. Такой вариант развития событий для заемщика может быть выгоден, так как в судебном порядке он может на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить начисленную неустойку и сумму задолженности. Если исковое заявление коллекторского агентства будет удовлетворено судом и решение суда вступит в законную силу, то для должника это грозит взысканием долгового обязательства судебными приставами, при условии что долг по кредиту не будет уплачен.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. судебный пристав-исполнитель вправе наложить арест на имущество и счета, удержать с заработной платы до 50% в счет погашения долга, ограничить право выезда за границу. Имущество, на которое будет проведено взыскание, описывается и выставляется для продажи на аукционные торги; выручка же пойдет в счет погашения задолженности.
Если должник имеет вклад в банке, то такой счет будет арестован, а деньги перечислены на специальный счет для погашения долга по кредиту. Законом также установлен перечень имущества, на которое взыскание судебными приставами не может быть произведено.
В любом случае важно помнить: если коллекторское агентство обратилось в суд, необходимо привлечь квалифицированного юриста. Благодаря его помощи должник может не только снизить общую сумму долга, но и не лишиться имущества.
