Долг по микрозайму в микрофинансовой организации (МФО) оборачивается для заемщика неприятной процедурой возврата. Даже если он еще не пропустил срок выплаты, но знает, что не сможет оплатить указанную в договоре сумму, необходимо предпринять решительные действия, иначе ситуация может привести к плачевным результатам. Что делать, если платить нечем, и какие последствия ожидают должника в таком случае? Рассказываем детально и доступно.
Долг в МФО
Микрофинансовые организации предлагают физическим лицам быстро получить кредит без оформления большого количества документов. Однако мало кто задумывается, что процентная ставка, указанная в договоре займа, может в случае просрочки выплаты превратить небольшую сумму в непосильный долг.
Что делать, если нечем платить
Если заемщик попал в затруднительную жизненную ситуацию и не в состоянии выполнять долговое обязательство, прежде всего, не следует прятаться от кредитора. Долг по микрозайму никуда не денется, а пеня, штрафы и проценты только увеличат сумму, которую заемщик будет обязан вернуть.
Если заемщик уверен, что пропустит срок выплат, следует предпринять следующие действия:
- поставить в известность МФО о затруднительном материальном положении;
- написать заявление на отсрочку выплаты, указав другой срок;
- внести предоплату в размере, указанном в договоре займа.
Когда же срок выплаты по долгу микрозайма уже просрочен, а дело еще не передали в коллекторское агентство или не началось судебное делопроизводство, заемщик может:
- произвести рефинансирование кредита либо взять взаймы у друзей, родственников и погасить основную часть долга;
- попросить МФО об отсрочке платежа;
- провести реструктуризацию долга;
- воспользоваться страховым погашением долга в случаях, указанных в страховом договоре.
Что будет, если не платить
В случае когда заемщик пропускает оплату по микрозайму в срок, установленный договором, для привлечения его к ответственности кредитная организация может действовать как законными, так и незаконными методами.
К незаконным чаще всего прибегают недобросовестные МФО, используя зачастую психологическое давление на заемщика:
- звонки на телефон в ночное время с требованием вернуть долг;
- отправка СМС и звонки на телефон родственникам, друзьям, на работу;
- поступление угроз жизни и здоровью заемщика или его близких;
- поступление угроз об уничтожении имущества должника или его порче;
- применение мер, угрожающих чести и достоинству заемщика;
- распространение кредитором личной информации должника.
Законные методы МФО к привлечению к ответственности по долговому обязательству заемщика включают в себя несколько стадий:
- телефонные звонки с требованием погасить задолженность;
- почтовые отправления по месту жительства должника о погашении долга по микрозайму;
- передача прав кредитора третьим лицам в соответствии со ст. 382 ГК РФ (передача долга заемщика коллекторскому агентству);
- взыскание денежных средств через суд.
Последствия
Незаконные методы воздействия на должника могут обернуться для МФО пагубными последствиями. Согласно Федеральному закону от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” звонки на номер телефона заемщика могут поступать только в определенное время суток: с 8:00 до 22:00 – в будни, с 9:00 до 20:00 – в выходные и праздничные, и не более чем:
- 2 раза в сутки;
- 4 раза в неделю;
- 16 раз в месяц.
В любом другом случае подобное является противоправным действием.
Если родственники, друзья или работодатель заемщика начинают получать СМС и звонки на телефон, заемщик имеет право написать заявление на основании ст. 23 Конституции РФ, поскольку такие действия кредитора незаконны.
Сам же должник имеет право написать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором посредством личных встреч, телефонных звонков, почтовых отправлений по месту жительства и любых других сообщений.
Обратите внимание! В соответствии со ст. 137 УК РФ меры, угрожающие чести, достоинству и репутации заемщика, можно трактовать как нарушение неприкосновенности частной жизни, и действия кредитора могут повлечь за собой уголовную ответственность.
Это означает, что кредитор имеет право встретиться с заемщиком, но не имеет права распространять о вас информацию личного характера вашим близким, коллегам по работе, соседям, друзьям.
Любая угроза причинения физического насилия должнику или его близким либо изъятие его имущества являются незаконными и грозят кредитору привлечением к ответственности согласно УК РФ.
Куда более перспективно обстоят дела с законной стороной взыскания долгового обязательства с заемщика. По договору цессии кредитор может передать свое право третьему лицу (коллекторскому агентству). МФО обязана сообщить об этом заказным письмом с уведомлением либо иным предусмотренным законом способом заемщику в течение 30 рабочих дней с даты привлечения другого лица, которое теперь и будет взаимодействовать с должником.
Если вышеуказанные методы не возымели успеха, долг по микрозайму взыскивается в принудительном порядке кредитором через суд. Официальное делопроизводство грозит недобросовестному плательщику взысканием не только основной суммы долга, но и согласно Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 330 ГК РФ, ст. 395 ГК РФ, пени, штрафа, процентов за использование денежных средств, а также возмещением судебных расходов при удовлетворении требований истца.
Обратите внимание! После оглашения решения суда в пользу кредитора исполнительный лист будет передан судебным приставам, которые на законных основаниях могут изъять имущество должника в счет уплаты его долгового обязательства.
Каждое дело о долге по микрозайму имеет свои тонкости. Закон хоть и выступает зачастую на стороне заемщика, но и права кредитора защищает от злостных неплательщиков. Чтобы долг по микрозайму не превратился в кабальную сделку, а должник смог защитить свои права от нежелательных и порой неправомерных действий со стороны кредитора, лучше всего обратиться к профессиональному юристу за консультацией либо за представлением интересов заемщика, если дело дошло до суда. Специалист в области права поможет грамотно разрешить конфликтную ситуацию, связанную с задолженностью по микрозаймам.
