Действующим законодательством предусмотрено, что гражданин, оказавшийся в трудном материальном положении и не имеющий возможности исполнить обязательство перед кредиторами, вправе объявить себя банкротом через суд. Какие последствия ожидают физическое лицо после банкротства и что представляет собой процедура реструктуризации долгов?
Реструктуризация долгов
Признание физического лица банкротом и реструктуризация его долгов регулируются нормами Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. (далее – Закон № 127-ФЗ). Дела о банкротстве физических лиц рассматривают арбитражные суды, что не всегда удобно, так как иногда такой суд находится далеко от места жительства гражданина.
Закон конкретизирует условия, при которых физическое лицо может быть объявлено банкротом:
- веские причины, которые не позволяют в установленный договором кредитования срок вносить обязательные платежи и (либо) исполнить долговое обязательство перед кредитором;
- неплатежеспособность и (либо) недостаточность имущества, чтобы погасить денежное обязательство перед кредитором, так как стоимость имущества гражданина меньше, чем размер задолженности;
- размер долгового обязательства составляет в совокупности не менее 500 тысяч рублей, а обязательство не исполнено в течение 3 месяцев со дня оговоренного договором срока его исполнения.
В случае, когда есть перечисленные условия и гражданин в дальнейшем не имеет возможности улучшить финансовое положение, а долг превышает установленный законом размер, гражданин вправе обратиться с заявлением в суд о признании себя банкротом. При этом в деле о банкротстве в соответствии со ст. 213.2 Закона № 127-ФЗ применяются всего три процедуры: реструктуризация долгов гражданина, реализация его имущества и мировое соглашение.
Реструктуризация долгов гражданина представляет собой действия, направленные на погашение долгов перед кредиторами и восстановление платежеспособности гражданина.
Обратите внимание! Реструктуризация возможна только в том случае, если суд рассмотрел заявление физического лица о банкротстве, признал его обоснованным и вынес определение о введении реструктуризации долгов.
Закон о реструктуризации
Действия, направленные на удовлетворение требований кредиторов в части или полностью по долговому обязательству заемщика в процедуре признания его несостоятельности (банкротстве), регулируются Законом № 127-ФЗ. Если арбитражный суд признает условия, определенные в ст. 213.4 и указанные лицом в поданном им заявлении о банкротстве, а также доказанность его неплатежеспособности, вводится процедура реструктуризации долгов на основании абз. 2 п. 2 ст. 213.6 Закона № 127-ФЗ. Далее могут быть применены несколько мер, направленных на погашение задолженности:
- изменение сроков платежа;
- изменение размеров платежа;
- списание части долга.
Эти меры могут применяться как в совокупности, так и по отдельности. Зачастую банки идут на уступки и в ходе реструктуризации списывают начисленные штрафы и пени, тем самым снижая итоговую сумму задолженности. В любом случае должника при введении реструктуризации ожидают последствия:
- несение расходов на оплату финансового управляющего согласно п. 3 ст. 20.6, при этом денежная сумма вносится на депозит арбитражного суда (п. 4 ст. 213.4);
- несение расходов на публикацию сведений в деле о банкротстве (п. 4 ст. 213.7);
- в соответствии с п. 5 ст. 213.11 гражданин не вправе свободно заключать сделки по получению и выдаче займов, по приобретению либо отчуждениею имущества и т. д.;
- если имущество гражданина подлежит реализации в счет погашения долга перед кредиторами, то он лишается возможности свободно распоряжаться этим имуществом в силу п. 2 ст. 213.24;
- по решению суда может быть запрещен выезд за пределы страны (п. 3 ст. 213.24);
- денежные средства, находящиеся в банке, должны быть переданы финансовому управляющему в обязательном порядке (пп. 5, 6, 9 ст. 213.25).
Тем не менее не все последствия имеют негативный характер. Есть среди них и положительные:
- прекращается начисление штрафов и пени, а также процентов по всем обязательствам перед кредиторами;
- срок исполнения долгового обязательства, возникшего до принятия заявления от заемщика о признании его банкротом, считается наступившим;
- производство дел по исполнительным документам о взыскании задолженности приостанавливается за исключением ряда случаев, перечисленных в п. 2 ст. 213.11;
- требования кредиторов теперь могут быть предъявлены только в рамках настоящего дела о банкротстве; все остальные, предъявленные до принятия заявление о несостоятельности гражданина, будут оставлены без рассмотрения.
Следовательно, закон о банкротстве предоставляет гражданину возможность пройти процедуру реструктуризации долга, которая, хоть и ограничит его в некоторых правах самостоятельно распоряжаться денежными средствами и имуществом, поможет восстановить платежеспособность и погасить задолженности перед кредиторами, окончательно исполнив все обязательства.
Процедура реструктуризации
В ходе процедуры реструктуризации долга при банкротстве гражданина, прежде всего, судом назначается финансовый управляющий. Составляется и утверждается план, по которому и будет проводиться реструктуризация. Финансовый управляющий, в соответствии со ст. 20.3 Законом № 127, выявляет имущество должника и обеспечивает его сохранность, уведомляет кредиторов о проведении реструктуризации долгов заемщика, для чего в течение 15 дней со дня вынесения определения судом о введении реструктуризации долгов гражданина отправляет почтовое уведомление, после чего созывает собрание кредиторов и формирует реестр их требований.
Обратите внимание! С момента начала процедуры банкротства не допускается наложение взыскания на залоговое имущество гражданина, если только его реализация не противоречит плану реструктуризации.
План реструктуризации составляется обычно самим должником (п. 1 ст. 213.12) и подается финансовому управляющему, если гражданин соответствует требованиям, установленным законом о банкротстве:
- не признавался банкротом в течение 5 лет до предъявления плана;
- имеет источник дохода на момент предоставления плана;
- другой план реструктуризации долгов физического лица не утверждался в течение 8 лет до даты предъявления плана;
- не имеет непогашенной либо неснятой судимости за совершение в сфере экономики умышленного преступления; истек срок до даты предъявления гражданином заявления о несостоятельности (банкротстве), когда он считался подвергнутым административному наказанию за фиктивное банкротство либо за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества.
В иных случаях проект плана разрабатывается финансовым управляющим или уполномоченным органом. Если должник несет обязательство перед кредитором, обеспеченное залогом, то план должен содержать преимущественное удовлетворение требований данного кредитора перед остальными за счет вырученных средств при реализации предмета залога, для чего в него должны быть внесены сведения о порядке и сроках такой реализации. После одобрения плана собранием кредиторов он должен быть утвержден судом.
Максимальный срок для реализации плана составляет 3 года, в соответствии со ст. 213.14 Закона № 127. После утверждения и добросовестного исполнения его должником все обязательства считаются выполненными перед кредиторами, и гражданин освобождается от всех ограничений, которые были наложены в связи с рассмотрением дела о банкротстве.
Процедура реструктуризации долгов в деле о банкротстве имеет много нюансов как при составлении плана, так и при разбирательстве дела в суде. Поэтому гражданину, не знающему тонкостей закона и судебной практики по этому вопросу, необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу.
