Пользуясь незнанием граждан законодательства, банк может навязать дорогую страховку, осознавая, что своими действиями он нарушает закон. Сегодня финансовые организации и страховые компании являются партнерами и аффилированными лицами, которые сумели найти обходные варианты. Прямое навязывание страховки в современной практике случается редко, но создаются условия, при которых у заемщика не остается выбора. В этой ситуации важно знать свои права и защитить их с наибольшей выгодой для себя. Как законно вернуть деньги за страховку, навязанную банком, расскажем в нашей статье.
Имеет ли право банк навязывать страховку?
В июне 2016 года страховщиков обязали выполнять требования Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У - прописать в договорах обязанность возврата страховой премии в течение 5 дней с даты его заключения. Это указание касается договоров страхования:
- жизни с периодическими выплатами;
- ДМС;
- на случай смерти;
- дожития до определенного возраста;
- имущества;
- ОСАГО;
- финансовых рисков.
Компания обязана возвращать деньги в течение нескольких дней после получения письменного отказа клиента.
Также Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» запрещает банкам требовать от заемщиков обязательного страхования жизни и здоровья.
Договор со страховой компанией должен содержать пункты о возврате премии в течение 5 дней, но этот срок можно увеличить. Если он действует с момента подписания, но отказ клиент не успел оформить в установленный период, компания вправе удержать деньги за фактически оказанную услугу пропорционально количеству дней.
Обратите внимание!
В некоторых случаях заключение договоров страхования является обязательным - на кредиты, обеспеченные залогом, спецпредложения банка и займы, оформляемые при господдержке.
Страхование долгосрочного кредитования логично и обоснованно, выгодно обеим сторонам. По ним предлагаются низкие процентные ставки, более лояльные условия, полис защищает от рисков. Другая ситуация, когда происходит ограничение права выбора заемщика и он становится дополнительным финансовым бременем.
Если очень нужны деньги, то можно согласиться на оформление договора страхования, а после получения кредита обратиться с заявлением о его расторжении и возврате уплаченных средств в страховую компанию.
Как доказать, что страховка навязана банком?
Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П в отношениях «банк-заемщик» определяет, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.
В кредитном договоре, составленном по типовой форме банком, изначально содержатся сведения, которые не вносятся заемщиком. Условия выдачи займа формулирует финансовое учреждение, а без подписания заявления и согласия с условиями страхования кредит не выдается.
Подписание гражданином такой заявки (договора) подтверждает, что:
- он дает согласие на личное страхование;
- банк назначен выгодоприобретателем в части, определенной договором страхования;
- страховщиком является указанная компания.
Ссылайтесь на то, что документ не предоставляет право выбрать иного страховщика, поскольку является типовым и имеет признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Вследствие чего нарушаются ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» и ст. 421 ГК РФ, нормы которых устанавливают запрет на понуждение к заключению договора.
Сбербанк навязывает страховку при оформлении кредита
С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, будет увеличен до 14 календарных дней. Вернуть уплаченные за полис деньги вправе любой заемщик, что зафиксировано в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Отказ от услуги не повлечет ухудшения условий кредитования, а деньги банк обязан вернуть в течение 30 дней.
Как вернуть навязанную страховку по кредиту?
С июня 2016 по указанию Центробанка страховые компании должны прописывать в договорах «периоды охлаждения» - сроки, в течение которых клиент вправе вернуть полностью или частично внесенные платежи. Минимально допустимые сроки они вправе увеличить, чтобы создать более благоприятные условия для клиентов. Указание Центробанка относится ко всем добровольным полисам, которые навязывает банк при потребительском кредитовании и оформлении карт. Отказаться от договора со страховой можно и позднее, но сумма возврата будет уменьшена.
В любом случае, действует общее правило - необходимо направить в страховую компанию заявление о расторжении договора и возврате средств с детальным расчетом суммы, ссылкой на норму закона.
Если в договоре кредитования имеется условие о страховке, вы на законном основании можете обратиться в суд. Перед этим имеет смысл направить претензию в банк. Также при нарушении потребительских прав можно написать жалобу в Роспотребнадзор и Центробанк с целью привлечь к ответственности нарушителей. Письменные ответы этих органов послужат дополнительными доказательствами вашей правоты для суда.
