Когда клиент оказывается в сложном положении и не способен полностью платить по обязательствам, банк может провести реструктуризацию его долга. Это означает, что учреждение определит новые условия договора, на основании которых финансовая нагрузка на гражданина снизится, и он сможет комфортно выплачивать определенные суммы в период денежных сложностей. Кредитная организация может предложить изменить период кредита, что уменьшит суммы платежа, либо предоставить отсрочку по оплате.
Однако не всегда банки хотят идти навстречу клиентам и нередко отказывают в реструктуризации долга. Отказ может иметь разные причины.
Для чего требуется реструктуризация?
Услуга реструктуризации предоставляется практически во всех кредитных предложениях банков. Данная процедура подразумевает изменение сроков или сумм выплат. Это делается для снижения нагрузки на заемщика. Опции, которые вам могут предоставить:
- кредитные каникулы - на некоторый период выплаты приостанавливаются, вносятся лишь платежи по процентам;
- срок договора увеличивается, за счет чего уменьшаются регулярные выплаты;
- смена валюты займы;
- списание части долга.
Обратите внимание!
Многих заемщиков интересует, может ли банк отказать в реструктуризации. Отдельные организации могут самостоятельно предлагать подобную услугу, но не обязаны этим заниматься. Они могут отказывать в изменениях условий, не предоставляя какого-либо объяснения причин.
Очевидным плюсом реструктуризации является снижение финансовой нагрузки на бюджет и возможность справиться с долговыми обязательствами. Заемщику не угрожают штрафы, пени и судебные разбирательства по поводу задолженностей.
Имеется и большой недостаток - реструктуризация не выгодна в финансовом плане. Долг увеличивается, а когда ситуация с деньгами наладится, неизвестно. Кризис может привести к банкротству заемщика.
Как не допустить отказа?
Банки редко отказывают в пересмотре условий без веских оснований. Часто это происходит из-за того, что заемщик не предоставил документы, подтверждающие сложность его ситуации, и то, что он не может продолжать выплаты.
До похода в банк с заявлением о реструктуризации следует тщательно подготовиться. Нужно собрать документы, отражающие вашу необходимость в пересмотре условий соглашения. Понадобятся следующие бумаги:
- справка о доходах;
- трудовая книжка, где зафиксировано увольнение или сокращение;
- свидетельство о рождении ребенка;
- больничный;
- документы, где зафиксирована порча имущества, к примеру свидетельство о пожаре и т.д.
Обратите внимание!
В пакете бумаг могут быть любые доказательства неспособности производить оплаты или вносить деньги не в полном объеме. Если банк убедится в ваших сложностях, он пойдет навстречу. Но важно помнить, что действовать следует заранее. Не нужно дожидаться просрочек, это может стать основанием для отказа в реструктуризации.
Причины отказа
Решение по заемщикам и взаимоотношениям с клиентами принимается в индивидуальном порядке. Учитывается большое число факторов, среди которых:
- кредитная история;
- возраст заемщика;
- репутация;
- взаимоотношения с самим банком (если они имеются);
- стаж работы;
- социальный статус;
- наличие дополнительных задолженностей.
Для кредитной организации крайне важно иметь перспективу отношений с клиентом. Видя, что дополнительные соглашения с ним в дальнейшем приведут к выплате обязательств, банк обязательно пойдет навстречу.
Наиболее распространенная причина отказа - испорченная кредитная история, нежелание идти на контакт с организацией, некорректные сведения о месте работы и доходах, частая смена рабочего места и т.д.
Как действовать при отказе?
Первое, что нужно сделать, - получить документальное подтверждение об отказе в самом финансовом учреждении. Оно станет доказательством ваших попыток урегулировать вопрос в досудебном порядке. Старайтесь собирать максимальное количество документации, отражающей суть переговоров с банком.
Получить бумагу можно, составив заявление о реструктуризации долга. В нем следует указать все условия договора: размер задолженности, данные заявителя, а также конкретную просьбу. Заявление составляется в трех экземплярах. Его нужно подписать, проставить дату и отправить в банк заказным письмом. Дополнительно приложите копию договора и паспорта. Банк должен направить ответ в течение 10 дней с момента получения письма. Он будет являться официальным документом об отказе в реструктуризации.
Отказывая вам в пересмотре условий, банк дает понять, что собирается направить дело в суд. Иногда о таких намерениях он может сообщить напрямую. Не нужно этого дожидаться. В суд можно подать самостоятельно. Нужно будет предоставить все имеющиеся документы, в том числе о переговорах с банком и об отказе от реструктуризации займа. Иск стоит направлять, если вы точно уверены, что у вас имеются все бумаги, и нет просрочек.
Дополнительной причиной подать иск самостоятельно является нежелание банков судиться с клиентами. Им проще перепродать долг коллекторам. Если есть риск судебного разбирательства, и ситуация вам благоприятствует, следует обратиться в суд самому. В большинстве случаев судебные органы принимают сторону клиента, особенно когда он предоставляет документы об ухудшении финансового положения и необоснованном отказе банка в сотрудничестве.
Обратите внимание!
Другой способ решить возникшую проблему - это обратиться в другой банк за рефинансированием. Такая процедура будет выглядеть как погашение сторонней организацией вашего долга. Впоследствии вы будете расплачиваться с новым финансовым учреждением.
Для этого требуется большой рейтинг клиента. У него не должно быть просрочек по платежам, штрафов и т.д. Заключить такую сделку можно при согласии всех сторон.
Возможно также добиться пролонгации договора. Она подразумевает уменьшение платежей и увеличения срока соглашения, но это не то же самое, что реструктуризация. Чтобы получить такую услугу, нужно обратиться с заявлением в банк. Учреждение рассмотрит его и в случае одобрения составит дополнительное соглашения к кредитному договору, где будет указан новый срок исполнения обязательств, и уменьшена сумма платежей. Остальные условия останутся без изменений. Важно помнить, что пролонгация возможна только один раз в течение срока действия договора.
Банк подал в суд
Если клиент допустил просрочки по оплате кредита, банк получает право подать в суд и требовать взыскания задолженности. В этом случае следует обратиться с ходатайством о заключении мирового соглашения. Сутью будет постепенное выполнение обязательств исходя из финансового положения.
В суде можно будет добиться списания штрафов и пени. Для этого нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения.
Если вам пришла повестка, не нужно ее игнорировать. Возьмите с собой все документы и отправляйтесь на заседание. По закону заемщик имеет право обратиться к суду с тем, чтобы отсрочить платежи или сформировать иной график выплат по причине тяжелого финансового положения. В большинстве случаев банки идут навстречу клиенту. По сути, получится добиться той же реструктуризации, только через суд.
Советы заемщикам
Заключая договор с кредитной организацией нужно понимать, что возможны ситуации, когда выплаты могут быть невозможны, или вы не сможете их осуществлять полностью. Лучше всего идти на контакт с банком и решать проблему сообща. В этом случае удастся избежать штрафов и пени.
В случае ухудшения финансового положения, когда вы видите, что не справляетесь с обязательствами по кредиту, следует самостоятельно обратиться в банк и попросить о реструктуризации до начала просрочек по оплате, штрафов и пени.
Учреждение пойдет навстречу, если вы будете договариваться на его условиях. К примеру, если предусмотрены кредитные каникулы на полгода, не нужно требовать увеличения срока. Соглашайтесь, а дальше смотрите по ситуации. Не нужно разжигать конфликт, поскольку вы находитесь в невыгодном положении.
Шансы на реструктуризацию увеличатся при предоставлении документов, подтверждающих сложность ситуации. Банк увидит, что вы действительно нуждаетесь в изменениях условий и поймет, что вы добросовестный плательщик, и вам нужно немного помочь.
Следует делать все заблаговременно. Не нужно надеяться, что все решится само собой. Чтобы избежать дальнейших неприятностей, в том числе судебных разбирательств, важно идти на контакт с банком и пытаться решать вопрос так, чтобы ситуация не усложнялась. Если вам не удалось все предусмотреть, и вы получили отказ в реструктуризации, есть другие способы решения проблемы. Узнать о них вы можете у наших юристов, оставив телефонный номер в форме на сайте.
