Продажа долга коллекторскому агентству зачастую банками как вынужденная мера, позволяющая вернуть часть средств, и избавится от токсичного актива в кредитном портфеле. Для неплательщика переход права требования к специализированной организации чреват возникновением проблем с коллекторами. Если долг передан по всем правилам договора цессии, погашать его все равно придется. Однако есть законные способы как выиграть суд у коллекторов и добиться от них адекватного поведения, а в ряде случаев, и снижения объема взыскания.
Может ли банк продать долг коллекторам
Правовые отношения, возникающие между кредитором и заемщиком, регулируются Гражданским кодексом РФ и рядом профильных законов: «Об ипотечном кредитовании», «О защите прав физлиц при возврате просроченной задолженности» и другими. Действующая правовая база стремиться к обеспечению баланса интересов сторон, а сточки зрения кредитора – это возможность вернуть выданные заемщику средства в случае его отказа от выполнения обязательств.
Стимулирование должника к погашению задолженности может производиться:
- Подразделением банка, специализирующимся на работе с проблемными клиентами – действия этой категории банковских служащих могут напоминать работу коллекторского агентства, но держателем долга остается тот же кредитор и меры по взысканию предпринимаются в рамках первоначального договора.
- Взыскателями на подряде – договор, как и в первом случае, остается в портфеле банка, вносить платежи следует в его пользу, но звонить, наносить визиты и писать письма с требованием погасить долг будут сотрудники другого юрлица, действующего в интересах кредитора.
- Коллекторским агентством, выкупившим долг – право взыскания было передано другому юрлицу, и банк к договору больше отношения не имеет. Вносить платежи, вести переговоры о рассрочке или же судиться нужно с новым кредитором.
Есть ли такое право у банка
Глава 24 ГК РФ посвящена возможности кредитора уступить свои права по долговому договору другому лицу. Корректно этот процесс называется переуступкой права требования или цессией. Согласно стать 382, такой договор может быть заключен в любой момент, как до обращения в суд о взыскании задолженности, так и после, и не требует согласования с заемщиком.
Более того, наслышанные о бесчинствах коллекторов обыватели, часто успокаиваются, прочитав в кредитном договоре строку о невозможности уступки долга третьим лицам. И совершают ошибку – такая возможность прямо предусмотрена правками, внесенными в 2018 году.
Какие долги могут продать коллекторскому агентству
Действующая нормативно-правовая база не устанавливает жестких критериев, разделяющих займы на те, которые банки должны взыскивать сами, и те, которые передаются сторонним компаниям. Документы Центробанка регламентируют только определение и списание невозвратных долгов, а корпоративные правила финучреждений зачастую направлены на то, чтобы не нести подобных потерь и избавляться от проблемных кредитов до признания их безнадежными.
Скорее всего, долг будет продан, если:
- длительное время не вносятся платежи – если заемщик нерегулярно, но платит, банку может быть выгоднее начислять дополнительные проценты и штрафы, нежели передавать договор в цессию;
- взыскание самостоятельно или по суду потребует от сотрудников финучреждения трудозатрат, несопоставимых с доходностью по займу.
При стечении подобных обстоятельств коллекторам могут быть переданы практически любые займы, совершенные населением - потребительские займы, долги по кредитным картам, займы, на покупку машины и прочие.
Обратите внимание!
Часто избавляются от кредитных договоров нестабильные банки, нуждающиеся в срочном возврате средств и оздоровлении портфеля.
Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам
Единственное, что должны сделать в отношении должника участники договора цессии – известить его о факте сделки. Этого прямо требует статья 385 ГК РФ, согласно которой извещение заемщику:
- может быть направлено как старым, так и новым кредитором;
- должно быть воспринято как правомочный документ, вне зависимости от того, направил его банк или коллекторы, но от вторых должник вправе потребовать документы, подтверждающие переход обязательств.
Проверка владельца долга
Уведомление должно быть направлено письменно, но заемщик мог и не получить его в связи с тем, что проживает по другому адресу, произошел сбой в работе почты и по другим причинам. Когда же новые обладатели прав взыскания начинают беспокоить клиента, тому следует:
- потребовать от собеседника представиться и сообщить название организации;
- запросить реквизиты документов, на основании которых произошла передача долга;
- связаться с банком для подтверждения информации.
Также узнать о продаже долга заемщик может при внесении очередного платежа, если тот не пройдет в связи с закрытием договора.
Пошаговая инструкция для должника
С точки зрение закона, передача долга коллекторскому агентству не ухудшает положение заемщика, а в отдельных случаях - расширяет его возможности для урегулирования проблемы. Первыми шагами должника при продаже его кредита третьей стороне должны стать:
- Затребовать документы о цессии и объеме взыскания, на который коллектор получил права.
- Обратиться в банк для проверки информации и сверки суммы долга по специальной выписке внесенных платежей.
Последующие действия зависят от финансового положения должника, объема задолженности и других факторов. Удостоверившись в правомочности требований новых кредиторов, заемщик может:
- Приступить к погашению долга по новым платежным реквизитам.
- Вступить в переговоры по поводу изменения условий возврата, например, достаточно быстрое погашение тела займа в обмен на списание процентов. Коллекторские компании приобретают долги значительно ниже номинала, и при готовности должника выплатить определенную долю, агентству такой доход может быть выгоднее, чем заниматься взысканием годами.
- Отказываться выполнять требования коллекторов и ждать их обращения в суд, где заемщик, например, накопивший долг по уважительным причинам, сможет попросить о рассрочке или списании части начисленных штрафных санкций.
Обратите внимание!
Каждая ситуация индивидуальна, но во многом успех заемщика на переговорах с коллекторами зависит от его знания своих прав и ограничений полномочий взыскателя. Рекомендуется привлечь опытного юриста.
Особенности процесса переуступки долга
Процедура цессии и последующие действия коллекторов строго регламентированы законодательством. В частности, коллекторы не имеют права:
- увеличивать объем задолженности. Они выкупают права банка на взыскание и могут потребовать от клиента ровно столько, сколько было начислено по первоначальному договору;
- беспокоить во внеурочное время: с 10 вечера до 8 утра в будние дни и с 20.00 до 9 утра по выходным;
- проявлять грубость и агрессию к должнику, разглашать данные о его проблемах третьим лицам.
Нарушение любого из указанных правил поведения является основанием для жалобы на взыскателей в Центробанк, как регулятор рынка финуслуг, полицию, прокуратуру, суд и другие инстанции, в зависимости от вида нарушения.
Кроме того, должнику позволено ограничить виды контактов с коллекторами только до общения по телефону, по почте или других способов, или же потребовать общения только через доверенное лицо (зачастую – адвоката).
Если документы на продажу долга не предоставлены
Согласно статье 385 ГК РФ, до тех пор, пока должник не удостоверится в правах коллекторов на платежи по займу, он имеет право воздержаться от погашения задолженности. При этом все риски этой ситуации возлагаются на приобретателя долга – коллектора. Например, если оставленный в неведении гражданин погасит долг перед банком после заключения цессии, коллекторам придется добиваться возврата средств уже от партнера по этой сделке. А если причиной чистки портфеля были финансовые трудности кредитной организации, сделать это будет весьма непросто.
Также непредставление заемщику документов о переходе права требования и объеме задолженности могут свидетельствовать о том, что коллекторами представляются мошенники. Согласно статье 382 ГК РФ, все необходимые документы и сведения по кредиту (договор, данные о внесенных платежах, начисленных пенях и прочем) банк должен был предоставить коллекторам при заключении договора. Соответственно, для легальных новых взыскателей представить требуемые данные клиенту не составит труда.
Проверить право обратившейся к должнику организации на ведение деятельности по взысканию можно в госреестре подобных компаний, который доступен на сайте Федеральной службы судебных приставов.
