Можно ли погасить кредит материнским капиталом

Материнский капитал – финансовая помощь, предоставляемая государством для семей, в которых появился второй ребенок. Главная особенность данной системы – средства в виде сертификата являются целевыми. Законодательно закреплен перечень задач, которые можно решить с помощью маткапитала. Многие российские семьи при этом не имеют четкого представления о том, можно ли погасить кредит материнским капиталом. Использовать материнский капитал на погашение кредита можно, однако далеко не всегда. Законодательно определены обстоятельства и порядок действий получателей сертификата при закрытии задолженностей по займам.

О чем гласит закон

Статья 7 Федерального Закона 256 «О дополнительных мерах государственной поддержки имеющих детей семей» рассматривает возможности использования средств, предусмотренных в рамках материнского капитала. Перед рассмотрением основных аспектов статьи, следует напомнить: нецелевое расходование средств, а также нелегальное обналичивание сертификатов – правонарушение, в рамках которого предусмотрена ответственность по административному и уголовному законодательству.

Обобщенный список целей, на которые можно тратить деньги по маткапиталу выглядит так:

• улучшение жилья – покупка или оформление ипотеки (сертификатом оплачивается первый взнос);
• образование ребенка – только в учебных заведениях, обладающих уровнями аккредитации в соответствии с допустимыми нормами;
• перевод средств в пенсионные накопления для матери;
• приобретение лекарств, профильных товаров, оформление услуг для детей с инвалидностью;
• получение ежемесячных выплат при наличии соответствия требованиям Федеральному Закону 418 «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей».

Отдельно следует отметить следующее правило: использовать государственные средства, получаемые в рамках материнского капитала запрещено для оплаты текущих семейных расходов (покупка продуктов, мебели, транспорта и пр.).

Обратите внимание!

Если планируется вкладывать бюджетные деньги по допустимым назначениям, то не исключается право разделения общей суммы. Например, часть средств направляется на погашение ипотеки, остальные на обучение ребенка в ВУЗе.

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Наиболее распространенная цель многих российских семей – вложение маткапитала в жилую недвижимость. Направлять бюджетные средства при этом можно на ипотеку. Причем допускается использовать сертификат для погашения: первоначального взноса, начисляемых кредитором процентов или непосредственно тела кредита.

Обычно законодательно допускается оплата кредитов, которые не только были взяты после получения сертификата МК, но и выданных банками ранее. Однако необходимо учитывать, что Пенсионный фонд, выдающий средства в рамках материнского капитала, четко контролирует заявленные получателем цели с нормами, закрепленными законодательно. Возвращаясь к вопросу компенсации затрат на кредиты по ипотеке, следует отметить ряд ограничений:

1. Сертификатом нельзя оплатить ипотечный кредит полностью. Семья обязана внести не менее 10% от общей суммы займа из собственных средств.
2. С использованием маткапитала нельзя приобретать жилье у родственников. Подобные действия воспринимаются как способ обналичивания сертификата, что запрещено по умолчанию.
3. Деньги нельзя использовать на погашение штрафных санкций, предъявляемых кредитором по ипотечному займу. Таким образом, оплачивать проценты по кредиту можно, а пени – нет.

Ипотека – не единственный вид займа, который может одобрить ПФР. В исключительных случаях допускается закрытие долгов и по долгам кредитных кооперативов. Рассматриваются также заявки на потребительские кредиты, если получаются они для существенных изменений жилищных условий – возведения пристроек, перепланировок. Обычный ремонт в квартире или доме при этом сделать за счет МК не получится.

Как использовать материнский капитал на погашение кредита

Если все требования Пенсионного Фонда, предъявляемые семье в рамках действующего законодательства, будут соблюдены, то средства из материнского капитала будут перечислены в банк с учетом целей, указанных в кредитном договоре. Разрешить трудности с получением и использованием средств по маткапиталу законно можно при обращении в кредитный потребительский кооператив (КПК). Такой подход часто используется при приобретении автомобильного транспорта.

Обратите внимание!

Допускается содействие только КПК. Микрофинансовые организации не имеют права работать с деньгами по МК.

Условия погашения долга по ссуде деньгами МК

Использоваться средства из материнского капитала могут при погашении задолженностей, если:

• приобретаемые в кредит товары или услуги входят в перечень, определенный правительством;
• покупка совершалась на территории России, при этом сами товары могут производиться в любой стране;
• товары или услуги не входят в список предоставляемого семьям за счет федерального бюджета, но являются важными для семьи или рожденного ребенка, на которого МК был получен.

На основе сведений, предоставляемых заявителями, Пенсионный Фонд проводит проверку. В рамках мероприятия изучаются сведения о банке, кредитный договор, особенности приобретаемых товаров (или услуг). Также специалисты проверяют сделку между банком и заявителем на предмет соответствия действующему законодательству.

При положительном результате в ПФР формируется подробный акт, служащий основанием для предоставления средств из материнского капитала. Важно учитывать: наличные средства заявителям не передаются – это запрещено законом. Если требования Пенсионного Фонда будут удовлетворены, то он выполнит перевод денег на счет банка, который выдал заявителям кредит.

Если кредит или ссуда берется семьей в банке для улучшения характеристик жилья или покупки нового, то заявителю совместно с банковской организацией необходимо выполнить ряд условий:

1. В кредитный договор следует внести пункт о погашении за счет средств из материнского капитала. Также цель получения займа должна быть отмечена максимально конкретно: строительство, перепланировка, покупка жилья. Если изначально соответствующего пункта в договоре нет или его формулировка неверна, то проблема решается одним из трех возможных путей:

• передача в банк требования о внесении изменений для соответствия требованиям ПФР;
• обращение в судебные инстанции с целью обязать банк внести изменения в договор;
• реализовать право по рефинансированию кредита с обязательным условием – в новом договоре будет содержаться вся необходимая информация.

В ЕГРН вносятся изменения о собственниках, при этом выполняется выделение долей для детей. Предоставить доказательства того, что расходованные по кредиту средства действительно помогли улучшить жилищные условия семьи.

Условия получения средств маткапитала на погашение потребительского кредита

Программа по предоставлению семьям материнского капитала продлена до 2021 года. До завершения или продления соответствующего закона, заявители могут пользоваться условиями, закрепленными в статье 7 Федерального Закона 256.

Обратите внимание!

Необходимо учитывать особенности регионального законодательства: во многих областях действуют дополнительные системы помощи семьям с детьми.

Документы для погашения кредита материнским капиталом

При обращении в предусмотренные действующими нормативами организациями, заявители обязаны предоставить пакет документов, включающий в себя:

• оригинал сертификата, который подтверждает право на получение средств по материнскому капиталу;
• документы, подтверждающие личность гражданина, на имя которого оформлен сертификат (помимо гражданского паспорта следует предоставить дополнительный документ);
• паспорт супруга заявителя;
• свидетельство о заключении брака;
• договор, на основании которого банк выдает кредит;
• банковская справка, свидетельствующая об остатке задолженности и наличии просрочек;
• свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость, на которую будут направляться средства по сертификату;
• выписка из домовой книги.

При обращении заявитель обязан предоставить оригиналы и копии каждого документа. Нотариально заверять ничего не нужно, при регистрации достаточно подтвердить достоверность копий подписью заявителя. После изучения бумаг справки возвращаются, а заверенные копии используются для дальнейших действий регистратором.

Когда могут отказать в погашение кредита средствами маткапитала

Если цели, преследуемые заявителями, соответствуют разрешенным, то Пенсионный Фонд обрабатывает заявки в установленные сроки. Однако существует ряд оснований для отказа:

• предоставление заведомо ложной информации, неполного пакета документов или сведений, содержащих ошибки/неточности;
• заявителем были завышена стоимость товаров или услуг приобретаемых в кредит с выплатой материнским капиталом;
• кредитный договор между заемщиком и банковской организацией не содержит сведений о целях кредитования.

Запреты связаны с увеличением случаев незаконного обогащения за счет бюджетных средств, предоставляемых в качестве помощи семьям. Необходимо учитывать: обналичивание может восприниматься с юридической точки зрения как мошенничество. В зависимости от суммы, получатели сертификатов могут столкнуться с разбирательствами по статье 159.2 Уголовного Кодекса или административными штрафами.