Выплата кредитов давно стала частью нашей жизни. Большинство крупных покупок осуществляется на заимствованные средства. Обычно перед получением займа человек рассчитывает свои возможности и риски, однако эти расчеты не всегда оказываются верными. Меняется экономическая обстановка, происходят кризисы, люди теряют работу. Из-за этого в отношениях кредитора и заемщика могут возникнуть проблемы.
Но невнесение средств в установленные сроки - не единственная причина, по которой банк может принять решение о расторжении договора. Поговорим о ситуациях, когда это может произойти, и о том, что следует делать, если это случилось.
Законодательство об одностороннем расторжении кредитных договоров
Ст. 421 ГК РФ гласит о свободе сторон при подписании договоров. Все условия обсуждаются совместно, после чего стороны приходят к консенсусу. После подписания соглашение должно исполняться в том виде, в котором оно существует.
Однако кредитные договоры чаще всего составляются банком, а заемщик может либо принять условия, либо нет. Многие граждане больше думают о предстоящей покупке и недостаточно вникают в содержание пунктов документа, а напрасно. В большинстве соглашений указаны случаи их расторжения в одностороннем порядке и порядок действий сторон.
Обратите внимание!
Право на досрочное расторжение кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у банка, но и у заемщика. Ст. 810 ГК РФ позволяет лицу, получившему кредит на личные или семейные цели, досрочно погасить его. Если заемщик планирует это сделать, он обязан предупредить об этом кредитное учреждение за 30 суток до намеченного погашения.
Граждане обычно пользуются этим правом при неожиданном улучшении материального положения. Досрочный возврат денег позволяет сократить процентные выплаты за использование заемных средств. Однако досрочное погашение кредита, взятого на цели предпринимательства, невозможно. В этом случае необходимо соглашение сторон. Банк имеет право отказать в досрочном возврате денег и получить за пользование ими всю предполагаемую прибыль.
Теоретически возможно расторжение документа из-за резкого и неожиданного для сторон изменения условий их существования. Однако судебная практика показывает, что потеря работы или снижение доходов, а также другие случаи, затрудняющие расчет по займу, суды таким изменением не считают. Кредитные средства подлежат обязательному возврату, и избежать этого невозможно. Тем не менее клиенту следует добиваться прекращения действия договора и в этом случае. Даже если по решению суда все деньги, взятые у банка, возвращены, различные пени и проценты начисляются до того момента, пока документ не будет расторгнут. Некоторые банки специально не расторгают соглашения, погружая клиента все глубже в долговую яму.
Банк также имеет право требовать досрочного возвращения кредита при ухудшении своего материального положения и изменении других условий, однако такое случается очень редко, а если говорить о потребительских кредитах, практически никогда.
Несмотря на это чаще всего инициатором прекращения выступает банк. Причиной служит невыполнение условий заемщиком.
Основания для одностороннего расторжения кредитного договора банком
В тексте договора обязательно есть указание на то, что банк имеет право в одностороннем порядке его расторгнуть. Ст. 450 ГК РФ позволяет делать это через суд по инициативе одной из сторон, если другая сторона существенно нарушает условия. Список существенных с точки зрения финансового учреждения нарушений вносится в текст договора.
Образование кредитной задолженности, то есть несвоевременное внесение денег или прекращение платежей, в этом списке есть всегда. Основанием также может являться ситуация, когда заемщик отказывается продлевать договор страхования в отношении объекта залога. Если он не застрахован на момент оформления займа, кредит вам просто не дадут. Часто банки требуют также страховать жизнь гражданина и немедленно сообщать об изменении его паспортных данных, места проживания, о существенном изменении его доходов (речь идет об их уменьшении), а также об образовании кредитной задолженности перед другими учреждениями.
Обратите внимание!
Банк - это коммерческая организация, преследующая цели получения прибыли и несущая ответственность перед своими вкладчиками. Нарушение любого из указанных выше требований приводит к возникновению риска невозврата кредита, а в дальнейшем и к невозможности выплат по собственным обязательствам. Поэтому кредитное учреждение обязательно обратится в суд и потребует вернуть деньги раньше срока.
Одновременно с этим требование банк имеет право потребовать расторжения договора, но этим правом обычно предпочитают не пользоваться.
В исковое заявление включается требование возврата не только всей занятой суммы, но и процентов, штрафов и пени по ней. Если требование о прекращении обязательств не выдвигается, по договору продолжается начисление процентов, увеличивающих сумму долга. Если клиент сам не примет меры по расторжению договора, то, выплатив все по решению суда, он остается должен банку, и, возможно, его ожидают новые разбирательства.
Обычно кредитные учреждения сначала вступают в переговоры с клиентом. Целью их является выяснение причин нарушения договорных условий и возможность их выполнения в дальнейшем. Если специалисты придут к выводу, что выполнение условий договора заемщиком невозможно, или посчитают, что он намеренно уклоняется от их исполнения, надеясь скрыться или иным образом не вернуть кредит, будет выдвинуто требование о досрочном погашении обязательств. Обычно на это дается 15 дней.
Большинство таких заемщиков не могут выполнять свои обязательства, не говоря уже о полном погашении взятой в долг суммы. Поэтому это требование обычно не выполняется. После этого, как правило, банки обращаются в суд.
Кредитные организации являются достаточно крупными структурами с массой текущих задач. Поэтому судебные разбирательства они начинают не сразу, иногда на это уходит до двух месяцев. Все это время долг заемщика растет - все начисления производятся в полном объеме. Именно конечная сумма со всеми дополнительными начислениями и будет заявлена в качестве требования к заемщику.
Если гражданин видит, что дальнейшие нормальные отношения с кредитором невозможны, он заинтересован в том, чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки. Для этого следует самому обратиться в суд.
Клиент не имеет права требовать расторжения договорных обязательств в одностороннем порядке, поэтому приходится идти на хитрость. В кредитном договоре находят пункты, которые ограничивают права заемщика по сравнению с законодательством. В суд обращаются с требованием об отмене этих положений. В процессе слушания дела банк обязательно заявит встречное требование - погасить кредит досрочно. В этот момент следует обязательно выяснить, требует ли банк расторжения договора. Если такого требования кредитная организация не выдвигает, заемщик должен заявить его в ходе заседания от своего имени. Важно, чтобы оно прозвучало в ходе слушаний и попало в решение суда.
Обратите внимание!
Мало кто из обычных граждан сможет самостоятельно защитить свои права в судебных разбирательствах с кредитором. Мы советуем обязательно привлечь к делу юриста. Ему придется заплатить, но эти расходы будут компенсированы минимизацией платежей по решению суда.
Что делать, если банк расторгнул кредитный договор?
Взятый в банке кредит придется вернуть. Вариантов уйти от материальной ответственности практически не существует. Поэтому при возникновении проблем с выполнением условий соглашения, следует проанализировать все возможности минимизации своих финансовых потерь.
Ни в коем случае не нужно скрываться от банка и надеяться, что проблемы решаться сами собой. До последней возможности продолжайте платить по кредиту. Даже неполные суммы, с задержкой внесенные в банк, будут свидетельствовать о вашем желании рассчитаться и облегчат переговоры с кредитной организацией. Вопреки расхожему мнению, учреждения редко заинтересованы в завладении залоговым имуществом. Времена сейчас сложные, процесс реализации недвижимости может быть длительным, да и получить за него высокую цену сложно.
Возможно, банк, проанализировав ваши возможности, предложит схему реструктуризации кредита, которая позволит вам выполнить условия нового договора.
Если это невозможно, заемщик сам должен стремиться к максимально быстрому расторжению соглашения. С этого момента прекратится начисление процентов и штрафных санкций, и будет зафиксирована сумма долга. Вернуть ее придется в любом случае. К сожалению, проблемы с работой, здоровьем и другие трудности не освобождают от уплаты долгов.
Многие ошибочно думают, что максимум, что им грозит, это утрата залога. Это совсем не так. По долгам заемщик отвечает всем своим имуществом. Залоговое имущество выставляется на торги и продается. Если вырученные средства превосходят сумму долга, то разница возвращается заемщику. Если же их не хватило на оплату долга, взыскание обращается на другие вещи. Поэтому важно минимизировать долги, добиться прекращения начисления процентов и штрафов.
Приобретенная в кредит машина достаточно быстро дешевеет. При продаже же ее с торгов получить среднюю рыночную цену почти невозможно. В результате можно остаться и без автомобиля, и без квартиры. Пригласите к делу квалифицированного юриста, и он поможет вам решить возникшие проблемы.
